貸款金額少、信用沒有保障，農戶個人貸款難是很多金融機構的“頭疼事”。不過，記者近日隨中國人民銀行在浙江、四川等地采訪時了解到，當地一些金融機構從加大農村征信體系建設入手，在破解農民貸款難問題上走出了新路子，農民也從中嘗到了甜頭。

中國人民銀行研究局副局長焦瑾璞認為，在加大農村征信體系建設的同時，如何促進農村金融機構的創新應成今后改革重點。

農村征信建設讓農民嘗到甜頭

“因為我家是信用社信得過的信用戶，貸款很容易，就像是取自家的存款那樣方便?！焙贾菖R安市太湖源鎮白沙村村民夏銀娣深有感觸地說。

夏銀娣所在的村子位于山區，有天然的優勢發展“吃農家飯、住農家屋、享農家樂”的“農家樂”旅游。但是，發展所需要的資金讓很多村民力不從心。

不過最近這里的農村信用社通過對農戶信用的評定，為農戶發放支農信用卡、貸款授信證等，為農戶的貸款提供了便捷的途徑。夏銀娣自家的“農家樂”賓館現在已經有５０多個床位，家里的收入每年也有十多萬元。

夏銀娣的例子并不是個案。在地處我國西南偏遠地區、以生豬養殖為主要致富來源的四川省資陽市的農村，正在探索以誠信為基礎、政府引導、多方參與的小額貸款機制，給養殖戶提供生產資金，實現了農民的增收。

“政府通過開展誠信等級評定工作，把等級高的農民和企業聯系到一起，介紹金融機構為其提供小額貸款，養豬農戶、加工企業、擔保公司、金融機構等各主體間在簽訂合同、信守承諾、建立基金的基礎上實現各自的最大利益。”中國人民銀行成都分行副行長張遠國說。

這種合作模式正在給這里的養殖業帶來根本變化。因為有了資金的支撐，養殖規模由零星分散迅速向規?；⒓s化轉變。首批參與合作的１３０戶農戶，養豬收入僅半年就增加了３０萬元。

川浙經驗推動農銀合作

為解決農村融資難問題，我國一些地區的金融機構在現有條件下，正在想辦法努力走出新路子。

“與其他產業相比，農業產業自身的風險比較大，加上農村征信體系建設不完善，由此帶來的金融機構經營的風險也比較大?！背啥际猩虡I銀行的工作人員告訴記者，金融機構對農民信用有顧慮，金融機構往往不愿并且不敢將大額資金貸款給農民。

記者在采訪中了解到，為改善農村金融信貸環境，中國人民銀行成都分行引導銀行機構與保險機構合作，建立促進農業信貸投入風險分擔機制，配合地方政府通過財政建立農業保險基金，開辦農業保險業務。支持建立多元化的涉農擔保機構，組建民間擔保基金和其他擔保機構。

為提高貸款覆蓋面，浙江省農村信用社在中國人民銀行杭州中心支行的指導下開展了“信用戶、信用村、信用鄉鎮”創建工作。并通過健全“農貸聯絡員＋村級信用評定小組”等村級金融服務網絡，努力擴大一般農戶的小額貸款發放面。

農村金融機構創新成今后改革重點

農村融資難涉及方方面面問題，除了與農村誠信體系尚不健全有關，還因農業產業風險大、回報率低等特性，令金融機構對農村信貸“望而生畏”，往往對給農戶放貸不積極。

中國人民銀行研究局副局長焦瑾璞認為，在我國，農村信用社在發放貸款、提供農村金融服務等方面近年來都有了長足進步。但由于要考慮效益、經營等問題，對于農戶、小企業等貸款不夠熱情，一些地區有不愿意發放的現象。

記者在采訪中發現，一些農村金融機構轉變為農村商業銀行后，出現了吸收農村資金向城市轉化的現象，這樣一來，不僅沒有改善農村的金融狀況，反而是進一步擠壓、占用了農村的金融資源。

“農戶貸款關系到農村經濟發展和農民增收，農戶和農村貸款的具體情況多樣化，創新金融組織十分必要。”浙江省農村信用社聯合社理事長朱范予說。

隨著國有商業銀行分支機構撤出農村，農村信用社在農村地區形成了事實性的壟斷地位，這就需要引入新的競爭主體。焦瑾璞認為，促進農村金融機構的創新應成為今后農村金融改革的重點。

近年來，我國在農村金融機構創新方面出臺了一些新的舉措。去年底，中國銀監會出臺文件，放寬了農村金融機構的準入條件和準入限制，村鎮銀行、貸款子公司、農民資金互助組織也在各地紛紛成立。同時，專門從事小額信貸的貸款公司也已成立。隨著這些組織的逐步成立，農村金融機構提供服務正逐步完善起來。