中國人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人就全國支票影像交換系統(tǒng)建成運行，實現(xiàn)支票全國通用

有關(guān)問題答記者問

1．我國支票使用的現(xiàn)狀如何？傳統(tǒng)的支票業(yè)務(wù)處理流程是怎樣的？

支票是由出票人簽發(fā)的、委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)在見票時無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。我國支票使用具有以下特點：一是總體簽發(fā)量和金額較大，支票在非現(xiàn)金支付工具使用中占較大比重。二是使用主體以企事業(yè)單位居多，居民個人簽發(fā)支票較少。三是用途較為集中，支票主要用于商品交易、勞務(wù)供應(yīng)、清償債務(wù)等商務(wù)往來，在個人消費、繳付公用事業(yè)單位費用等方面應(yīng)用較少。

傳統(tǒng)的支票業(yè)務(wù)處理流程分為三個階段：一是出票流通階段。出票人因經(jīng)濟(jì)活動簽發(fā)并交付支票；根據(jù)交易需要，持票人可以背書轉(zhuǎn)讓；最后一手持票人向自己的開戶銀行提示付款。二是實物票據(jù)交換階段。持票人開戶銀行通過同城票據(jù)交換將實物支票傳遞至出票人開戶銀行，出票人開戶銀行對實物支票核驗付款。三是資金清算階段。同城票據(jù)交換所將銀行間的清算差額送所在地人民銀行會計營業(yè)部門進(jìn)行資金清算。根據(jù)“定時清算、約時進(jìn)賬”的原則，收款人開戶銀行收妥款項后通知收款人。

2．為什么要建設(shè)支票影像交換系統(tǒng)實現(xiàn)支票全國通用？

長期以來，由于傳統(tǒng)管理模式的約束和異地票據(jù)交換手段的缺失，支票在我國基本只在同一城市范圍內(nèi)使用，區(qū)域間經(jīng)濟(jì)往來中，人們只能選擇匯兌1、銀行匯票2、商業(yè)匯票3甚至現(xiàn)金等支付方式。隨著社會經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展和地區(qū)間經(jīng)貿(mào)往來日益密切，支票呈現(xiàn)突破地域限制和實現(xiàn)全國通用的態(tài)勢。近年來，我國部分地區(qū)在人民銀行當(dāng)?shù)胤种械慕M織下，對擴(kuò)大支票流通范圍進(jìn)行了有益探索，例如在京津冀區(qū)域、上海及周邊區(qū)域、湖南省長株潭區(qū)域、廣東省廣深區(qū)域等開展支票跨區(qū)域使用試點，有效促進(jìn)了區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時也反映出社會對擴(kuò)大支票流通范圍、實現(xiàn)支票全國通用的客觀需求。

從國外支票業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀看，世界上多數(shù)國家支票是全國流通使用的。美國的支票甚至可以全球流通。隨著計算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)通訊的發(fā)展，利用影像技術(shù)實現(xiàn)實物支票截留已成為支票清算的發(fā)展趨勢。目前，美國、法國、德國、新加坡和香港等國家和地區(qū)均已建立基于影像技術(shù)的支票截留系統(tǒng)；印度也正在建設(shè)基于影像技術(shù)的全國支票截留系統(tǒng)。2006年2月，中國人民銀行決定，立足我國國情，借鑒國際經(jīng)驗，建設(shè)基于影像技術(shù)的、覆蓋全國的支票影像交換系統(tǒng)，支持支票全國通用，促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

3．什么是支票影像交換系統(tǒng)？其功能和結(jié)構(gòu)是怎樣的？

支票影像交換系統(tǒng)是基于影像技術(shù)將實物支票截留轉(zhuǎn)換為支票影像信息，傳遞至出票人開戶銀行提示付款的支票清算系統(tǒng)。它是中國人民銀行繼大、小額支付系統(tǒng)建成后的又一重要金融基礎(chǔ)設(shè)施。支票影像交換系統(tǒng)定位于處理銀行機(jī)構(gòu)跨行和行內(nèi)的支票影像信息交換，其資金清算通過中國人民銀行覆蓋全國的小額支付系統(tǒng)處理。

支票影像交換系統(tǒng)采用兩級兩層結(jié)構(gòu)：第一層是影像交換總中心，負(fù)責(zé)接收、轉(zhuǎn)發(fā)跨分中心支票影像信息。第二層是影像交換分中心，分中心設(shè)在省（區(qū)）首府和直轄市，負(fù)責(zé)接收、轉(zhuǎn)發(fā)同一省、自治區(qū)、直轄市區(qū)域內(nèi)系統(tǒng)參與者的支票影像信息，并向總中心發(fā)送和從總中心接收跨分中心的支票影像信息。

2006年12月18日，支票影像交換系統(tǒng)在北京、天津、上海、河北、廣東和深圳六省（市）成功試點運行。在此基礎(chǔ)上，2007年6月25日，中國人民銀行完成支票影像交換系統(tǒng)在全國的推廣建設(shè)。目前，系統(tǒng)運行穩(wěn)定，全國支票業(yè)務(wù)逐步發(fā)展。

4．支票影像交換系統(tǒng)的業(yè)務(wù)處理流程是怎樣的？與傳統(tǒng)支票業(yè)務(wù)流程相比有哪些變化？

支票影像交換系統(tǒng)支持支票全國通用，改變了傳統(tǒng)的實物票據(jù)交換模式，其業(yè)務(wù)處理流程包括三個階段：第一階段是紙基票據(jù)流，即實物支票經(jīng)過出票、轉(zhuǎn)讓和提示付款等環(huán)節(jié)流通到收款行或票據(jù)交換所，完成實物支票的截留和影像采集；第二階段是影像信息流，即將采集的支票影像業(yè)務(wù)信息通過影像交換系統(tǒng)傳遞給出票人開戶行審核付款；第三階段是資金清算流，即出票人開戶行收到支票影像信息審核無誤后，通過小額支付系統(tǒng)返回業(yè)務(wù)回執(zhí)和完成資金清算。

與傳統(tǒng)支票業(yè)務(wù)處理流程相比，通過影像交換系統(tǒng)處理，支票在交易主體間的流通轉(zhuǎn)讓環(huán)節(jié)并未發(fā)生變化，主要是銀行間的支票傳遞和清算環(huán)節(jié)發(fā)生了變化。體現(xiàn)在以下三個方面：一是支票在銀行間的傳遞由實物票據(jù)交換轉(zhuǎn)換為系統(tǒng)傳輸電子信息和影像信息。二是支票核驗付款由出票人開戶行根據(jù)實物支票核驗付款轉(zhuǎn)換為根據(jù)支票影像信息核驗付款。三是銀行間的資金清算由同城票據(jù)交換系統(tǒng)完成轉(zhuǎn)換為由小額支付系統(tǒng)完成。

5．出票人簽發(fā)支票應(yīng)具備什么條件？使用支票有何好處？

出票人簽發(fā)支票應(yīng)具備以下條件：一是開立結(jié)算賬戶。無論是企事業(yè)單位還是個人，均需持有效證明文件到辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)開立可以使用支票的存款賬戶，并存入足夠資金用以簽發(fā)支票。二是預(yù)留銀行簽章。開立支票存款賬戶時，銀行會要求賬戶擁有人預(yù)留簽章。預(yù)留銀行簽章是銀行審核支票付款的依據(jù)。客戶也可以和銀行約定在支票上使用支付密碼，作為銀行審核支付支票金額的條件。三是具備可靠資信。支票是基于信用度的支付工具，出票人的良好信譽(yù)是確保支票最終獲得付款的重要條件。因此，為保障支票收款人的利益，銀行將對申請開辦支票業(yè)務(wù)的企事業(yè)單位和個人的資信情況進(jìn)行審查，根據(jù)審查結(jié)果決定是否向其出售支票。

使用支票的便利性主要體現(xiàn)在以下方面：一是用途廣泛。對于商品交易、勞務(wù)供應(yīng)、清償債務(wù)、日常消費、繳付公用事業(yè)費用等支付，無論金額大小，均可以使用支票。二是攜帶方便。支票是一種便于攜帶的紙質(zhì)憑證，只占用很小的保管空間，非常適合隨身攜帶。三是結(jié)算便捷。支付款項時，無論身處何地，無論收款人是誰，只須在支票上記載出票日期、金額、收款人名稱等事項，并在指定位置簽章，其余的工作全部由銀行完成。收款人在收到支票時，可以將支票送交自己的開戶銀行委托收款，可以直接到付款人開戶銀行提示付款，也可以根據(jù)需要將支票轉(zhuǎn)讓他人。

6．支票全國通用后，簽發(fā)和受理支票應(yīng)注意哪些事項？

簽發(fā)支票是一種民事行為，是形成支票法律關(guān)系的前提條件。簽發(fā)支票時，應(yīng)在支票的相應(yīng)位置將各事項記載齊全，并特別注意以下事項：一是查看銀行機(jī)構(gòu)代碼。簽發(fā)支票時要查看一下開戶銀行是否已在支票上的指定位置記載了12位銀行機(jī)構(gòu)代碼。根據(jù)中國人民銀行規(guī)定，異地使用的支票上均應(yīng)記載全國統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的銀行機(jī)構(gòu)代碼。若沒有記載，簽發(fā)的支票將無法在異地正常使用，應(yīng)及時聯(lián)系開戶銀行加載銀行機(jī)構(gòu)代碼。二是確認(rèn)支票簽發(fā)金額。異地使用支票的金額不能超過中國人民銀行規(guī)定的金額上限，該上限目前暫定為50萬元。對于超過金額上限的異地使用支票，收款人開戶銀行可能拒絕受理。如您支付的款項高于50萬元，可與收款人協(xié)商采用其他支付方式。三是在簽發(fā)支票時，要保證付款時賬戶余額足夠支付所簽發(fā)的支票金額，否則簽發(fā)空頭支票4將受到相應(yīng)處罰。

同樣，在接受異地支票時，除了審查票面要素的合規(guī)性和完整性外，還應(yīng)確認(rèn)支票金額未超過規(guī)定上限并完整填寫12位銀行機(jī)構(gòu)代碼。如果支票的金額超過規(guī)定上限，或者銀行機(jī)構(gòu)代碼未填寫或填寫不完整，應(yīng)退還支票。在接收支票并審核無誤后，應(yīng)根據(jù)對交易對手的了解及其信用情況，決定是否立即發(fā)貨。如接收支票后立即發(fā)貨，應(yīng)及時將支票提交開戶銀行收款；如在支票款到后發(fā)貨，應(yīng)先將支票提交開戶銀行收款，待接到開戶銀行款項收妥的通知后再發(fā)貨。在具體經(jīng)濟(jì)活動中，您還可根據(jù)不同的交易特點，選擇其他合適的支付方式。

7．支票全國通用后，異地使用支票時，資金到賬需要多長時間？

一般來說，異地支票的清算由于涉及的單位和環(huán)節(jié)較多，款項到賬時間較同一城市范圍內(nèi)的支票可能稍長，確切的時間則因持票人采用的提示付款方式而有所差異。

當(dāng)持票人委托自己的開戶銀行收款時，由于開戶銀行需要將支票的相關(guān)信息通過支票影像交換系統(tǒng)提交給異地的出票人開戶銀行，信息傳遞時間因銀行采用的業(yè)務(wù)處理模式不同而有所不同。中國人民銀行規(guī)定，在支票影像交換系統(tǒng)將支票信息轉(zhuǎn)發(fā)后的2個工作日內(nèi)，出票人開戶銀行必須按規(guī)定支付支票款項，并通知持票人的開戶銀行。所以，根據(jù)收、付款銀行的處理方式不同，持票人最早可在2-3小時之內(nèi)收到款項，一般最長在銀行受理支票之日起3個工作日內(nèi)可以收到異地支票款項。當(dāng)然，客戶也可以直接咨詢開戶銀行，了解比較確切的資金到賬時間。

如果持票人選擇向出票人開戶銀行提示付款，支票款項的到賬時間會根據(jù)持票人和出票人開戶銀行的約定而有所不同，最短的在1小時之內(nèi)可以到賬，最長的可能為1至2天。

8．人民銀行將采取哪些措施加強(qiáng)支票受理市場建設(shè)？

支票是重要的信用支付工具。樹立社會公眾簽發(fā)和受理支票的信心，必須完善社會信用體系，培育和發(fā)展支票受理市場。中國人民銀行已經(jīng)和正在積極采取措施加強(qiáng)支票受理市場建設(shè)。一是出臺專門措施對簽發(fā)空頭支票行為進(jìn)行處罰，以切實保護(hù)持票人的合法利益。簽發(fā)空頭支票或者簽發(fā)與其預(yù)留的簽章不符的支票，不以騙取財物為目的的，由中國人民銀行依法處以票面金額5%但不低于1000元的罰款；以騙取財物為目的的，出票人還將被追究刑事責(zé)任。二是通過落實銀行賬戶實名制，把個人真實身份與其開辦的企業(yè)等開立的銀行賬戶連在一起，增加支票作案成本，以遏制支票作案。目前，與公安部聯(lián)網(wǎng)的身份證聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)已投入全面運行，這將有效改善社會信用環(huán)境，有效促進(jìn)良好的支票受理環(huán)境的建設(shè)。三是中國人民銀行將在年底前建成支付信用信息查詢系統(tǒng)5，將包括支票違規(guī)信息在內(nèi)的支付信用信息統(tǒng)一納入社會信用體系。對于存在簽發(fā)空頭支票等不良信用記錄的單位或個人，其信用等級將大大降低。四是加強(qiáng)業(yè)務(wù)管理，嚴(yán)格提出行受理審核責(zé)任、規(guī)范業(yè)務(wù)操作，同時要求提入行在核驗付款時避免過于審慎，切實提高核驗通過率，有效降低退票率，樹立公眾簽發(fā)和受理支票的信心，為支票全國流通創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

9．人民銀行將采取哪些措施引導(dǎo)個人使用支票？

長期以來，由于受個人使用現(xiàn)金的偏好、社會信用環(huán)境和宣傳推廣力度等多方面的影響，我國個人使用支票的業(yè)務(wù)量不大。為擴(kuò)大轉(zhuǎn)賬結(jié)算，減少現(xiàn)金使用，中國人民銀行鼓勵個人使用支票結(jié)算。

為提高個人支付結(jié)算服務(wù)效率和水平，豐富個人支付結(jié)算手段，中國人民銀行將積極引導(dǎo)個人支票業(yè)務(wù)發(fā)展。一是通過落實賬戶實名制和加快社會信用體系建設(shè)，改善支票受理環(huán)境，逐步培育社會公眾使用支票的支付習(xí)慣；二是通過向社會大力普及支票全國通用的業(yè)務(wù)知識，廣泛宣傳中央銀行引導(dǎo)支票業(yè)務(wù)發(fā)展的各項政策，提高社會公眾對支票全國通用的認(rèn)知度，鼓勵和引導(dǎo)社會公眾特別是居民個人在主動付款領(lǐng)域使用支票，如繳納水、電、煤氣、電話、學(xué)費等費用；三是在加強(qiáng)風(fēng)險管理的前提下，逐步簡化和放寬個人簽發(fā)使用支票的條件和手續(xù)，方便個人使用支票；四是會同有關(guān)部門，盡快重新調(diào)整和制定商業(yè)銀行服務(wù)價格，將包括支票業(yè)務(wù)在內(nèi)的基本結(jié)算類業(yè)務(wù)的收費標(biāo)準(zhǔn)確定在合理水平，通過發(fā)揮價格杠桿作用促進(jìn)支票業(yè)務(wù)發(fā)展。

中國人民銀行鼓勵個人使用匯票、本票、支票、銀行卡等非現(xiàn)金支付工具，社會公眾可根據(jù)自身需要合理選擇。

注釋：

1．匯兌是指匯款人委托銀行將其款項支付給收款人的結(jié)算方式。

2．銀行匯票是指出票銀行簽發(fā)的，由其在見票時按照實際結(jié)算金額無條件支付給收款人或者持票人的票據(jù)。

3．商業(yè)匯票是指出票人簽發(fā)的，委托付款人在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。

4．空頭支票是指出票人簽發(fā)的支票金額超過其付款時在付款人處實有的存款金額的支票。

5．支付信用信息查詢系統(tǒng)是指對存在支付信用違規(guī)行為（如簽發(fā)空頭支票）的企事業(yè)單位和個人，將違規(guī)行為及其機(jī)構(gòu)或個人信息向社會公眾提供查詢的系統(tǒng)，是企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫（征信系統(tǒng)）的重要子系統(tǒng)，是征信產(chǎn)品服務(wù)體系的重要組成部分。