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對于不少信用卡持卡人來說,最擔心的莫過于不能及時或足額還款了。不僅會受到銀行全額罰息,而且還影響個人信用記錄。記者計算發現,還款時少還1元,銀行全額罰息比未償清部分計息多出142倍。
然而現在,曾經對未足額還款采取“零容忍”的銀行也開始悄悄變得 “睜一只眼閉一只眼”起來,部分銀行開始逐步推行“容差還款”政策。即把賬單內到期欠款的小額零頭自動滾入下期賬單中,不對其進行全額罰息。
●案例
“忽略”2元 罰息近百元
市民楊小姐前段時間收到了銀行郵寄來的信用卡對賬單,看完賬單,楊小姐直呼“太冤枉”。
原來楊小姐在2011年10月的刷卡消費金額為6502元,在賬單到期日,楊小姐只往信用卡里存了6500元,2塊錢的零頭被她忘了。事后看到賬單上顯示產生利息96.295元,楊小姐才如夢初醒。
楊小姐與銀行方面溝通之后得知,目前銀行實行的是全額罰息,即使已經如期償還了6500元,但由于有2塊錢未及時償還,因此銀行在計息時也要全額計息。“下次我在還款前肯定要先把賬單確定一遍,寧可多交50元,也不能少那2元!”楊小姐感嘆,銀行的全額罰息真是太“嚇人”了。
●算賬
欠款1元 兩方式計息相差142倍
業內人士告訴記者,罰息就是不能按期償還貸款本息的,按央行有關規定計收罰息。目前,國際通行的信用卡計息方式有兩種,全額計息和按未清償部分計息。
按照全額計息的方式,持卡人在到期還款日未能還清全款,都會按照當期賬單全額以萬分之五的日利計,并按月計算復利。而按照未清償部分計息,只需支付未還清部分的利息即可,比全額計息省下不少。
記者在銀行工作人員的指導下算了一筆賬。假設某持卡人在1月1日的時候刷卡消費了10000元,在1月30日還款日當天,持卡人僅償還了9999元,而剩下的1元則是在2月15日當天才還清。那么,按照部分金額計息法,還款金額為1+1 ×0.05% ×45=1.0225 元,其中,利息為0.0225元。
全額計息法:持卡人到期應還的利息為10000 ×0.05% ×29+1×0.05%×16=145.008元,再加上未還清的1塊錢,也就是說持卡人下期賬單顯示的應還金額為146.008元。
同樣是欠款1元,采用兩種不同的計息方式,利息竟然相差約142倍。
●進展
部分銀行開始采用“容差還款”
對于全額罰息,銀行回應稱,此舉是用以防范信用卡風險、減少和遏制惡意透支及套現的一種風險防范手段。
而早在2009年,工行率先取消信用卡全額罰息,采用部分計息方式。記者今天上午獲悉,部分銀行如建行于2011年8月、招行及北京銀行于2011年11月也逐步推行“容差還款”政策,來緩解全額罰息所帶來的質疑。
所謂“容差還款”,就是把賬單內到期欠款的小額零頭自動滾入下期賬單中,不對其進行全額罰息。
部分銀行“容差還款”政策
建設銀行:小額零頭的限制定為人民幣10元以內,外幣則為1美元或1歐元以內。同時,如果客戶的還款金額與賬單最低應還款額的差額在20元人民幣以內的,將不計收客戶滯納金。
招商銀行:對于信用良好的客戶,如果當期有10元以下的逾期還款,不計罰息,而是滾入下期賬單。但如果客戶信用不好,銀行根據系統自動設定,仍將對其收取全額罰息。
北京銀行:10元以內的未還部分將自動滾入下期賬單不計入全額罰息。
“容差還款”是一些發卡行采取的權宜方式。一方面這種方式要比原來的全額罰息寬松很多,讓持卡人更容易接受;另一方面,銀行不僅沒有損失很多罰息收入,而且也可以有效控制損失。
盡管現階段容差還款法會成為大部分原來采用全額罰息的銀行的過渡方式,但是相信隨著未來我國信用體系的完善,會有越來越多的發卡銀行采取部分計息的方式,全額罰息的政策有望被徹底取消。