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7·21暴雨后一個車主的理賠路:保險合同自相矛盾
關鍵詞： 暴雨 保險合同 車主 理賠 4S店 涉水 定損 保險責任
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在打了近100個電話以后，劉曉爽終于打通了中國人保的熱線電話，為自己在“7·21”北京暴雨中受損的小汽車拿到了報案單號。
“我從7月21日晚上開始打，一直打到第二天下午兩三點才打通?！眲运f。
這只是理賠的一個開始，十多天過去了，他仍然在等待懸而未決的理賠消息。若發動機損壞，未購買“涉水險”是否能獲保險公司全賠也是一個問號。
理賠一波三折
劉曉爽家住北京市房山區周口店鎮。7月21日晚上，暴雨、山洪從周口店肆虐而過，劉曉爽家也沒能幸免。好在他家地處丘陵，距山區稍有距離，受災不嚴重，只是墻塌了，屋里進水，家具被泡。
停在門口輔路上的黑色索納塔，也遭遇水淹。從18時到23時，洪水淹沒至方向盤。泡了5個小時后，水位方退至汽車輪胎中位線附近。
5個小時的浸泡，讓劉曉爽的車遭了殃。車里里外外都是泥，音控臺、CD操控臺、電動后視鏡等元件不少遭到了破壞，發動機進水并極有可能已損壞。
他當即打電話給房山區長陽鎮的4S店，得到的指示是：不要動，以便于定損；立即撥打人保服務電話，拿報案號。
在反復撥打之后，劉曉爽終于接通了人保熱線，拿到報案號。隨后，他又撥打了4S店修理部電話，請他們把車拖到修理廠。
直到7月23日晚23時，拖車終于姍姍來遲?！八麄冋f要拖車的人太多，所以忙不過來?！眲运f。
他朋友找的拖車公司則坐地起價，“平時起步價兩三百元，每公里10元，漲到了起步價500元，每公里要30元?！?/p>
車拖走以后，劉曉爽松了口氣?！爸灰玫奖ｋU公司的報案號，車被4S店拖走，我就不用管了，車就交給他們負責了?！?/p>
但如何理賠仍然存在問題。7月24日，劉曉爽去4S店詢問理賠情況，只得到了模糊的回應。
“一共有500多輛車排在那兒定損、等待理賠，我大概排在中間的位置?！眲运f，“他們不告訴我能不能全保，只說先定損再看?！比缃袷嗵爝^去，他仍然沒有得到任何消息。
全賠仍是問號
據北京保監局發布的消息，截至7月30日24時，在京保險公司共接到因強降雨造成損失的各類報案4.7萬件，估損金額約10億元。其中，機動車輛保險接報案4.2萬件，估損金額約3.9億元。
劉曉爽給自己的車買了全險，一年保費要4000多元。但他并沒有買涉水險，能否得到保險公司的全賠，仍是個問號。
這些天，劉曉爽一直在密切關注《中國青年報》的一篇報道：北京一位市民的汽車發動機在暴雨中受損，卻被保險公司拒賠，原因在于：一則保險公司也要掙錢；二則此人只買了車損險，沒買涉水險，對于發動機受損，保險公司不賠。
這一消息隨后引發質疑：保險合同的格式條款“保險責任”一章中，明確寫著賠償項目包括“暴雨”損失。所謂車損險，豈能不包含最嚴重、最關鍵的發動機損害的賠償？可是，保險公司立刻以合同的“免責條款”予以否決：“保險車輛因遭水淹，或涉水行駛，造成發動機損害的”，屬于免責范圍。
同一家保險公司的格式條款，在“保障責任”條款里規定車損險賠償包括暴雨損失，而“免責范圍”又規定，涉水行駛造成發動機損壞不予賠償，這樣的“自相矛盾”引起了眾多車主的質疑。
目前，已有一些利好政策及時出臺。在北京保監局指導下，北京保險行業協會協調在京各財產保險公司，就受災車輛保險理賠事宜作出多項承諾。其中要求各保險公司按照“重合同、守信用”的原則，執行適度寬松的理賠政策，在保險合同范圍內“應賠盡賠、足額賠付”。
對于車主關注的發動機受損理賠，上述承諾表示：在附加險“涉水損失險”保障范圍內，保險公司承擔因水淹、涉水行駛、在水中啟動導致發動機損壞的相應損失。
據此承諾，若未購買涉水險，發動機受損是否全賠仍然沒有答案。