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2012年08月29日16:23 | 中國發(fā)展門戶網(wǎng) www.chinagate.cn | 給編輯寫信 字號：T|T

盡管今年以來保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)“產(chǎn)品回歸保障”的呼聲漸高，但28日發(fā)布的一份報(bào)告卻從一個側(cè)面披露了我國居民壽險(xiǎn)保障仍然嚴(yán)重不足的事實(shí)。

弘康人壽當(dāng)日在其開業(yè)典禮上發(fā)布了與聯(lián)合羅蘭貝格、R G A美國再保險(xiǎn)公司共同完成的首份《中國居民壽險(xiǎn)保障充足度調(diào)研報(bào)告》，報(bào)告通過對12個城市2852份有效問卷的分析，發(fā)現(xiàn)中國居民壽險(xiǎn)保障嚴(yán)重不足。即使把社保和企業(yè)提供的補(bǔ)充保險(xiǎn)計(jì)算在內(nèi)，中國居民人均壽險(xiǎn)(以死亡為賠付條件)保障額度僅11萬元，與應(yīng)有壽險(xiǎn)保障(指若被保險(xiǎn)人遭遇不幸，為維持家庭生活質(zhì)量不變所需費(fèi)用)相比，缺口高達(dá)41萬元，保障充足度僅21%。

從地域看，一線城市壽險(xiǎn)保障充足度最低，其人均應(yīng)有壽險(xiǎn)保障69萬元，人均實(shí)際壽險(xiǎn)保障僅13萬元，缺口達(dá)到56萬。從不同年齡階段看，26至35歲之間需要承擔(dān)家庭責(zé)任的人群保障尤為不足，其中26至30歲之間人均壽險(xiǎn)保障缺口高達(dá)57萬，保障充足度僅16%。

對此，弘康人壽副總裁張科認(rèn)為，造成這種結(jié)果的重要原因之一是國內(nèi)壽險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理，投資保障組合型產(chǎn)品獨(dú)大讓百姓獲得保障的成本過高。“以25歲女性投保某壽險(xiǎn)產(chǎn)品為例，為獲得相同保額10萬元，購買返還型產(chǎn)品每年需繳納保費(fèi)5000元，而純消費(fèi)型產(chǎn)品保費(fèi)僅需50元。”他說，“市場上滿期返本金的產(chǎn)品占了主流，這就相當(dāng)于只需要購買襪子的顧客被要求同時購買一雙鞋。”

事實(shí)上，盡管保監(jiān)會近幾年大力倡導(dǎo)產(chǎn)品創(chuàng)新，支持產(chǎn)品多樣化，但目前國內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)仍然比較單一：與成熟壽險(xiǎn)市場里保險(xiǎn)保障類和理財(cái)服務(wù)類產(chǎn)品功能明確的情況不同，中國市場中約90%的產(chǎn)品將保障和投資揉在一起。而這類產(chǎn)品設(shè)計(jì)復(fù)雜不夠透明，也導(dǎo)致居民獲得保障的成本過高。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國每10萬壽險(xiǎn)保額的平均保費(fèi)支出達(dá)到每年幾千元，而這一數(shù)字在美國和加拿大分別為702元/年和497元/年。

此外，居民保險(xiǎn)觀念存在誤區(qū)也被認(rèn)為是壽險(xiǎn)保障不足的主要原因。一方面，國內(nèi)居民對人壽保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障作用認(rèn)識不充分，僅過分強(qiáng)調(diào)和看重投資功能；另一方面，普遍把壽險(xiǎn)視同吃穿用度的消費(fèi)，先為老人兒童購買，家庭經(jīng)濟(jì)支柱卻忽略自身保障。

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