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2012年08月30日16:37 | 中國發(fā)展門戶網(wǎng) www.chinagate.cn | 給編輯寫信 字號：T|T

近年來，越來越多的消費者選擇通過、郵政網(wǎng)點購買人身保險產(chǎn)品。這種購買方式雖然較為便利，但由于部分銀行、郵政網(wǎng)點的保險銷售人員對保險產(chǎn)品介紹和解釋不充分，投保人對保險產(chǎn)品了解不夠，有關“存款變保單”、“買卻發(fā)現(xiàn)是保險”的情況屢見報端。

為維護廣大保險消費者的合法權益，中國保監(jiān)會提醒廣大保險消費者，在銀行、郵政網(wǎng)點購買人身保險時應當注意以下事項：

一、請核實所購買的產(chǎn)品是否為保險產(chǎn)品

通過銀行、郵政網(wǎng)點銷售的人身保險產(chǎn)品都具有風險保障和長期儲蓄功能，部分產(chǎn)品還具有一定的功能。為避免您錯誤地將保險產(chǎn)品當作銀行儲蓄、產(chǎn)品，請您在購買之前核實銷售人員向您推薦的產(chǎn)品是否為保險產(chǎn)品。請您尤其要注意部分銷售人員以銀行理財產(chǎn)品、銀行存款、證券投資基金份額等其他產(chǎn)品的名義宣傳銷售保險產(chǎn)品的問題。

二、請認真閱讀保險條款、產(chǎn)品說明書，了解產(chǎn)品特點

請您不要將銷售人員向您出示的保險產(chǎn)品的廣告等宣傳資料視同為保險合同。根據(jù)《保險法》及中國保監(jiān)會有關規(guī)定，購買保險產(chǎn)品，銷售人員應當向您提供保險條款；購買分紅、投連、萬能等人身保險新型產(chǎn)品的，還應當向您提供產(chǎn)品說明書和投保提示書。這些文件資料能夠幫助您正確了解所購買的保險產(chǎn)品，請您認真閱讀，并在投保單上抄錄風險提示語句。如果您購買的保險產(chǎn)品包含死亡責任，必須經(jīng)被保險人同意該項保險并認可保險金額。

三、分紅、投連和萬能保險產(chǎn)品具有收益不確定的特點

如果您選擇購買分紅保險產(chǎn)品，請您注意：只有當保險公司實際經(jīng)營結果優(yōu)于產(chǎn)品定價假設，才會向您分紅。紅利分配水平主要取決于保險公司實際經(jīng)營成果。紅利分配是不確定的，分紅水平不能和銀行存款利率進行直接比較。

如果您選擇購買投資連結保險產(chǎn)品，請您注意：投資連結保險可能收取初始費用、買入賣出差價，死亡風險保險費、保單管理費、資產(chǎn)管理費、手續(xù)費和退保費用。該保險產(chǎn)品的投資風險全部由您承擔，可能存在投資收益為負的情況。為了解您是否適合購買投資連結保險產(chǎn)品，銷售人員還需要對您進行風險承受能力測評。

如果您選擇購買萬能保險產(chǎn)品，請您注意：萬能保險產(chǎn)品可能收取初始費用、死亡風險保險費、保單管理費、手續(xù)費和退保費用。萬能保險產(chǎn)品設有最低保證利率，但最低保證利率和每月公布的結算利率僅針對投資賬戶中的資金，不能和銀行存款利率進行直接比較。

四、請注意保險期間和繳費期間的問題

在購買一年期以上人身保險產(chǎn)品時，請注意繳費期間和保單期間這兩個不同概念。繳費期間是指您需要繳納保費的時間，一般為1年、3年、5年甚至更長期；保單期間是指合同成立至合同滿期的時間，在銀行銷售的產(chǎn)品通常為5年及以上，直至終身。繳費期滿后，保險合同不一定滿期，若投保人退保則都會發(fā)生一定程度的損失。

五、請判斷購買產(chǎn)品是否符合自身需求和經(jīng)濟實力

您初步了解有關保險產(chǎn)品的特點后，應當結合自身的經(jīng)濟狀況和已有保險產(chǎn)品情況，選擇適合自身需求的保險產(chǎn)品。您可以選擇一次性交納保險費或者分期交費。如您選擇分期交納保險費的，不按時交費可能會影響您的權益。為確保您賬戶資金安全，建議您選擇轉賬方式交納續(xù)期保險費。

六、請了解“猶豫期”有關規(guī)定，減少退保損失

您在銀行、郵政網(wǎng)點購買的一年期以上的人身保險產(chǎn)品均有猶豫期，這是指您在簽收保險合同之日起10日內(nèi)的一段時期。猶豫期內(nèi)，您可以無條件解除保險合同，保險公司除扣除保單工本費以外，應當退還您所交納的全部保費。但如果您購買的是投資連結保險產(chǎn)品，并且選擇在猶豫期內(nèi)將保險費轉入投資賬戶的，猶豫期內(nèi)的投資損失將由您承擔。

超過猶豫期之后解除保險合同，保險公司將按照合同約定向您退還保單的現(xiàn)金價值，您可能會有一定的損失。

七、請配合做好回訪，以確保您能了解和維護自身權益

為幫助投保人正確選擇保險產(chǎn)品，根據(jù)中國保監(jiān)會有關監(jiān)管規(guī)定，保險公司應當在猶豫期內(nèi)向購買一年期以上保險產(chǎn)品的客戶進行電話回訪。這是維護您的權益的重要途徑。建議您接到保險公司回訪電話時，仔細聽取回訪人員的問題，對于不清楚的問題，應當向回訪人員認真詢問，或者撥打保險公司客戶服務電話進行詳細咨詢。如果電話回訪了解到的情況和購買保險產(chǎn)品時銷售人員介紹的情況不一致，請您結合自身情況判斷是否仍然繼續(xù)持有此份保險合同。如果選擇解除保險合同的，請您在接到客戶回訪電話之后盡快辦理，這樣能減少由于解除合同可能給您帶來的損失。

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