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2012年11月14日10:01 | 中國發(fā)展門戶網(wǎng) www.chinagate.cn | 給編輯寫信 字號：T|T

近日有報道稱，61歲的萬科董事局主席王石與80后女演員戀愛，并與妻子辦妥離婚手續(xù)。盡管至今還沒有看到當(dāng)事三方對這一消息的任何回應(yīng)，但這個疑似婚變卻無意間催熱了一個險種——婚姻保險。

隨著離婚率的不斷上升，如何保障婚姻的持久，成為人們關(guān)注的焦點。然而婚姻能夠被保險嗎？婚姻險保障的是婚姻幸福還是離婚少受損失？買一份婚姻險是否真能讓婚姻更容易長久、幸福？

北京保險行業(yè)協(xié)會產(chǎn)險聯(lián)絡(luò)部主任李楓告訴記者，保險只能對發(fā)生的損失做出補償，但不能保證不出事，婚姻險同樣如此。買了婚姻險并不能保證婚姻不出問題。

“愛你一生”能用協(xié)義約定嗎

今年9月20日，陽光保險集團股份有限公司推出“陽光人壽愛你一生婚姻保障計劃”，聲稱生活需要未雨綢繆，婚姻也需要經(jīng)營，要把“愛你一生”從口頭承諾換成一份有效約定。

這樣一個婚姻保障計劃，引發(fā)了一些民眾對婚姻保障的關(guān)注。

如何實現(xiàn)從口頭承諾到有效約定的轉(zhuǎn)變？

按照該公司的設(shè)計方案，該婚姻保障計劃由“愛你一生婚姻兩全保險A款”與“附加愛你一生年金保險(萬能型)”組成。

這個婚姻保障計劃只能由丈夫作為投保人，妻子作為被保險人。在保單簽定之初，夫妻雙方約定好保單的權(quán)益劃分比例，該比例分為60%、80%、100%三個檔次，是妻子在退保、減保、部分領(lǐng)取時獲得的權(quán)益份額，丈夫相應(yīng)獲得剩余的部分。這個權(quán)益劃分比例一旦確定將不能更改。

也就是說，妻子將最少獲得的60%相應(yīng)權(quán)益，最高可獲得100%的相應(yīng)權(quán)益。

同時，丈夫可一次性投入一筆“愛基金”，五年后，可以領(lǐng)回全部已交保費，進入萬能賬戶，累積生息。50周年滿期之時，保險公司將會有一大筆“摯愛禮金”，作為金婚慶賀金。

陽光保險集團股份有限公司算了一筆賬。假設(shè)一對夫妻選擇了這個婚姻保障計劃，丈夫一次性交納50萬元保費，保險期50年。在這對夫妻婚姻第五年，全部保費50萬元將會返還進入萬能賬戶開始累積生息，作為他們的木婚祝賀金。這部分錢，妻子可以選擇隨時領(lǐng)取。如果選擇不領(lǐng)取，將一直在萬能賬戶累積生息，至第五十年滿期即金婚之際，萬能賬戶累積生息金額將高達400萬元，作為金婚祝賀金。

在此期間，如果這對夫妻離婚，那妻子將能夠按照事先約定好的權(quán)益份額獲得保單利益。如果丈夫一開始選擇將權(quán)益100%歸妻子所有，那么保單利益將全部由妻子享有。

一開始，這個婚姻保障計劃并沒有引起太多的議論。然而，就在幾個名人相繼爆出婚姻變動之后，這款保險產(chǎn)品突然開始被熱議。

陽光保險集團股份有限公司的相關(guān)負責(zé)人告訴記者，已經(jīng)有許多客戶登錄公司網(wǎng)站來咨詢購買這個保險，說明很多人都關(guān)注這樣的保險，對這樣的保險有需求。

不過，在網(wǎng)上，這樣的婚姻保障計劃被網(wǎng)友戲稱為“防小三險”。很多網(wǎng)友覺得，這個婚姻保障計劃是試圖通過保費來防范丈夫出軌。還有一些網(wǎng)友認為，這個婚姻保障計劃有些不公平，造成婚姻破裂的不一定都是丈夫的錯，為什么被保險人只能是妻子？

陽光保險集團股份有限公司向記者發(fā)來一份說明，稱隨著離婚率的升高，除了傳統(tǒng)意義上的房屋、鉆戒外，越來越多的新婚、已婚人群開始認可通過保險契約的方式給予對方承諾，其中女性在這方面的心理需求越來越明顯。無論是生理上的天然弱勢，還是從古至今的觀念，女性仍然被更多地定位于以家庭為中心，大多女性的經(jīng)濟能力要低于男性，并且隨著年齡的增長，差距會越來越明顯。女性在婚姻生活中仍然處于弱勢，這個婚姻保障計劃就是要保護女性，體現(xiàn)男人對妻子的愛與責(zé)任。

“說婚姻險是用來防范小三的，這是一種誤讀。”陽光保險集團股份有限公司發(fā)來的聲明顯示，婚姻險主要體現(xiàn)的是丈夫?qū)ζ拮拥膼叟c責(zé)任，希望每一對夫妻都可以和和美美一輩子。但在離婚率居高不下、女性仍然處于相對弱勢的情況下，權(quán)益比例的確定在一定程度上保障了女性的權(quán)益少受傷害，如果離婚也不會發(fā)生保單權(quán)益分割不清的狀況。這與網(wǎng)絡(luò)所傳的“防范小三”有本質(zhì)的區(qū)別。

婚姻險應(yīng)該以什么為主導(dǎo)

陽光保險集團股份有限公司的這個婚姻保障計劃并不是我國第一款婚姻險，更不是惟一的一款婚姻險。早在上世紀80年代，我國就已經(jīng)有了婚姻保險。

在上世紀80年代，新人結(jié)婚，親朋好友總要湊個份子錢，但出多出少總是很費思量。當(dāng)時就有保險公司看到了這個商機，推出了婚姻險。親朋好友一起掏錢為新婚夫婦買一份婚姻險，保費100元，保險期50年。如果這對夫婦的婚姻能夠維持50年，50年之后他們將能夠獲得一兩萬元的保險收益；如果50年間夫妻離異，保費就不再退還；如果期間喪偶，將能獲得退還的保費。

“這是我國最早的婚姻險，當(dāng)時的名字叫金婚保險，這個險種的理念就是給新婚夫妻美好的祝愿，希望他們能夠維持美好的婚姻。”中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長郝演蘇告訴中國青年報記者，這個金婚保險一開始賣得不錯，但因為保險周期太長，而且銀行的利率也很難保證不出現(xiàn)大的波動，所以慢慢地，這個金婚保險就淡化了，保險公司也就終止了這個險種。

很長一段時間內(nèi)，我國的保險市場基本上不再有這樣的婚姻保險。

但在最近幾年，特別是新婚姻法司法解釋三出臺之后，婚姻險再次浮出水面。2011年8月13日施行的《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國婚姻法〉若干問題的解釋(三)》對夫妻財產(chǎn)分割有了明確說法。其第七條規(guī)定，婚后由一方父母出資為子女購買的不動產(chǎn)，產(chǎn)權(quán)登記在出資人子女名下的，視為只對自己子女一方的贈與，該不動產(chǎn)應(yīng)認定為夫妻一方的個人財產(chǎn)。這一條解釋讓很多女性感到不安：如果出現(xiàn)婚變，自己將可能凈身出戶。

一家壽險公司隨即推出了婚姻險。這個險種約定權(quán)益歸屬僅為女性，如果婚變導(dǎo)致退保，其退保金不再作為夫妻共同財產(chǎn)分割，而只能歸屬女方。

這個婚姻險迅速在多個城市推開，后來的統(tǒng)計顯示，一些40歲以上的女性要求自己的丈夫購買了這個保險。很多女性認為，新婚姻法司法解釋三會讓女性在出現(xiàn)離婚時難以分割既有的房產(chǎn)，所以需要丈夫購買一份婚姻保險預(yù)防損失。

好幾家保險公司都推出了類似的婚姻保險，其共同點在于，受益人都是妻子一方。

“從技術(shù)層面看，這些婚姻險都是類似于養(yǎng)老、分紅之類的業(yè)務(wù)，并不是婚姻破裂了進行補償。”郝演蘇說。

在郝演蘇看來，保險公司本不該介入婚姻問題。如果夫妻離婚，保險公司就給錢，這會引發(fā)道德風(fēng)險。只要賠付的金額高于保費，那就是利益誘惑。

“以前福利分房的時候，有很多夫妻為了多分一套房子就假離婚。現(xiàn)在要是婚姻險也這么做的話，也會有人通過離婚來獲得利益。”郝演蘇說，如果夫妻先離婚獲得保險公司的賠付，然后再復(fù)婚，保險公司豈不是就要賠本了？保險合同是不能限制夫妻復(fù)婚的。

郝演蘇覺得，婚姻的維持是不可能通過保險來實現(xiàn)的。

“我愛你為什么要通過保險來證明？如果女方以此為結(jié)婚條件，那還能結(jié)成婚嗎？如果雙方原本就對婚姻沒有認真的態(tài)度，丈夫就更不可能為妻子買一份婚姻險。”郝演蘇說，從哪個角度來看，婚姻中丈夫都不可能去為妻子買婚姻險。如果雙方對財產(chǎn)有想法，那應(yīng)該通過公證的方式，從法律渠道進行約定，不需要保險的介入。

郝演蘇告訴記者，包括保險在內(nèi)的任何一種金融產(chǎn)品，都需要以維護社會基本秩序為前提，不能突破這個底線。

不過，也有不同的看法。華東政法大學(xué)一位法學(xué)教授就在微博上表達了自己對婚姻險的態(tài)度。在他看來，任何保險都不能保證危險不發(fā)生，比如買了航意險，飛機該掉下來時還得掉下來。婚姻險當(dāng)然不能保證婚姻天長地久，但至少可促進、鼓勵婚姻的維持，如當(dāng)事人鬧離婚時，想到夫妻倆還有一份保額不低的保險，可能就各自退讓一步。

婚姻險應(yīng)以什么為保險標的

在世人眼中，婚姻是無法用金錢來衡量的。雖然保險業(yè)可以精算出離婚對夫妻雙方造成經(jīng)濟損失的具體數(shù)字，但由此設(shè)計出的保險產(chǎn)品能不能維護一段美好的婚姻？

有不少保險公司試圖通過保險產(chǎn)品來鞏固婚姻關(guān)系。從現(xiàn)有的資料來看，婚姻險在多個國家都有嘗試，不同的國家有著不同的做法。

比如英國，每對夫婦每月交5英鎊的保險金，自保險之日起，夫婦和睦相處25年，可以領(lǐng)到5000英鎊的保險金；夫婦中若有一方在保險期間病故或其他原因死亡，未亡人可以領(lǐng)到1000英鎊的撫恤金；如果參加保險的夫婦不和，經(jīng)由公司調(diào)解無效而離婚的，被遺棄一方可獲3000英鎊的保險金。

在瑞典，參加保險的已婚男女按年繳納一定數(shù)額的投保金，在結(jié)婚25周年時，保險公司將一次性地贈予投保夫婦一筆可觀的保險金。期間夫妻雙方如有一人過世，另一方亦可領(lǐng)到一定數(shù)額的撫恤保險金。

韓國20年前就開始了愛情保險的嘗試，分為婚前和婚后愛情保險。婚前愛情保險以戀愛者是否最終成婚為給付條件，若雙方最終成婚，保險公司將給付一定額度的保險金，否則不給付保險金。婚后愛情保險以婚姻存續(xù)為給付保險金的條件，婚姻存續(xù)到一定年限，保險公司在重要的結(jié)婚紀念日支付保險金，婚姻中斷保險即終止。

美國也有類似的婚姻保險，但更像是財產(chǎn)分割合約。保單上按夫妻實際共有財產(chǎn)，列明財產(chǎn)分配及贍養(yǎng)費情況。雙方如果離婚，就履行分產(chǎn)合約。可以在保險中約定，因婚外情而導(dǎo)致婚姻破裂的一方，在財產(chǎn)分配方面會有所懲罰。

從這些國家的情況看，婚姻保險以婚姻的存續(xù)為保險標的，是通過保險的手段來保全婚姻。

但在我國現(xiàn)有的數(shù)款婚姻保險產(chǎn)品中，更多的則是關(guān)注婚姻存續(xù)期間夫妻雙方的生存狀況以及財富累積。這類保險一般規(guī)定如果婚變，退保金會偏重歸屬女方。

一些保險業(yè)內(nèi)人士認為，目前大部分壽險公司推出的愛情保險、婚姻保險，實際上大多是一份夫妻捆綁的綜合保險計劃，保險范圍包括意外或疾病身故金、意外傷殘保障、年金等等，而無法以婚姻關(guān)系存續(xù)作為賠償或給付。這樣的保險只是一種金融工具。

著名理財師、東方華爾總裁劉彥斌表示，誰也不能為婚姻保險，婚姻保險只是保險公司推銷的一種說法，它的實質(zhì)是儲蓄型保險，受益人得到的保險金是所繳納的保費加上利息收入。它不可能像意外險一樣，一旦離婚就得到一大筆的賠付，那樣的話保險公司一天就要關(guān)門了。（記者李松濤）

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