提要你們好，我姓林,23歲單身,月收入2000元,現(xiàn)在存款5000元,月支出300元~400元,目前在讀函授，每學(xué)期學(xué)費(fèi)2200元。我的理財(cái)目標(biāo)是想在東莞自己開一間店,請(qǐng)問(wèn)我該如何理財(cái)?家庭理財(cái)
讀者來(lái)信：
你們好，我姓林,23歲單身,月收入2000元,現(xiàn)在存款5000元,月支出300元~400元,目前在讀函授，每學(xué)期學(xué)費(fèi)2200元。我的理財(cái)目標(biāo)是想在東莞自己開一間店,請(qǐng)問(wèn)我該如何理財(cái)?
理財(cái)師傅：王月中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行東莞市東城支行金融理財(cái)師,個(gè)人理財(cái)、保險(xiǎn)從業(yè)資格
一、個(gè)人基本情況
單身，有存款5000元，工作年收入2.4萬(wàn)元，年支出除了基本生活費(fèi)用約0.48萬(wàn)元外，每年還需支付0.44萬(wàn)元的函授學(xué)費(fèi)。
二、個(gè)人理財(cái)目標(biāo)
希望根據(jù)自己的實(shí)際情況在東莞開一間自己的店，約需10萬(wàn)元本金。
三、基本假設(shè)
1.年收入增長(zhǎng)率6%，通貨膨脹率5%，年投資回報(bào)率8%。
2.由于林小姐收入所得的資料有限，故暫不考慮"三險(xiǎn)一金"和個(gè)人所得稅。
從以上信息可以看出，林小姐應(yīng)是剛參加工作不久，屬于人生的探索期，注重專業(yè)知識(shí)的提升，收入水平有待進(jìn)一步提高且來(lái)源較單一，生活非常勤儉節(jié)約，生活支出只占總收入的20%；凈儲(chǔ)蓄率較高達(dá)到61.67%，財(cái)務(wù)規(guī)劃的彈性較大；財(cái)務(wù)自由度低(年理財(cái)收入/年支出)為1.55%=(14800+5000)/0.72%/(4800+4400)，如林小姐沒(méi)有其他收入和任何投資理財(cái)收入，5年后才能賺足10萬(wàn)元本金開立自己的店。
理財(cái)建議：
1.記賬：打理好自己每月的財(cái)務(wù)收支，養(yǎng)成良好記賬的好習(xí)慣，這樣做既能保證正常生活開銷，又可以節(jié)制一時(shí)沖動(dòng)的購(gòu)物行為，省下不必要的開銷。
2.辦卡：建議林小姐在同一家銀行辦理一張可用于申購(gòu)貨幣基金的借記卡和一張可透支的信用卡，然后把每月收入分兩個(gè)部分，一部分用來(lái)購(gòu)買貨幣基金以備應(yīng)急之需(總額保持在2400元左右，為每月平均支出額的三到六倍)，另一部分用于定期儲(chǔ)蓄或購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品或做基金定投，而日常所需消費(fèi)大部分使用信用卡透支。這樣做最大的好處是：當(dāng)你把收入購(gòu)買貨幣基金的那天起，你就可以得到相應(yīng)的收益，同時(shí)日常消費(fèi)并不會(huì)受到干擾，可以利用信用卡透支的免息期得到購(gòu)買貨幣基金的收益。每月接到信用卡賬單后，可通過(guò)網(wǎng)上銀行預(yù)約贖回相應(yīng)額度的基金還款。這樣，可通過(guò)透支--到期贖回--還款后再申購(gòu)，進(jìn)行無(wú)本投資。
3.保險(xiǎn)：因林小姐剛參加工作不久，暫還沒(méi)有商業(yè)保險(xiǎn)，建議可每年為自己交納500元左右的保險(xiǎn)費(fèi)，購(gòu)買人身意外傷害保險(xiǎn)組合的計(jì)劃。
4.理財(cái)越早規(guī)劃，目標(biāo)越易實(shí)現(xiàn)。林小姐現(xiàn)在可為以后的目標(biāo)做一個(gè)較簡(jiǎn)單的計(jì)劃預(yù)算。如3~5年后賺足本金10萬(wàn)元開店鋪、5年后結(jié)婚生子、養(yǎng)育子女及教育約需投入多少、工作30年后退休養(yǎng)老等等，對(duì)于中短期目標(biāo)可采用購(gòu)買銀行短期產(chǎn)品、成長(zhǎng)型風(fēng)險(xiǎn)較高產(chǎn)品構(gòu)建有效的投資組合，對(duì)于長(zhǎng)期目標(biāo)可采用基金定投方式為以后的目標(biāo)做準(zhǔn)備，如子女教育(每月200元，期限15年)和養(yǎng)老(每月100元，期限30年)等。
開源、增值投資
3年籌組開店資金
依據(jù)市場(chǎng)信息，在東莞開立小店鋪所需的費(fèi)用包括粗略計(jì)算約需10萬(wàn)元，如只是客戶單純依靠工資收入的話起碼需5年左右時(shí)間才可籌足。要想盡快實(shí)現(xiàn)目標(biāo)，建議可通過(guò)以下幾點(diǎn)：
1.努力工作，增加工資收入，還可增加收入來(lái)源的渠道，并把每年盈余的資金做好增值保值，以增加理財(cái)收入。
2.可通過(guò)向銀行貸款方式，申請(qǐng)辦理個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款。 |
