農(nóng)村金融發(fā)展調(diào)查報告:不良貸款率逐年下降(全文)
中國人民銀行發(fā)布《中國農(nóng)村金融服務報告》。
中國農(nóng)村金融服務報告
中國人民銀行農(nóng)村金融服務研究小組
2008年9月
摘 要
黨中央、國務院歷來高度重視農(nóng)村金融問題。經(jīng)過多年的改革與發(fā)展，我國初步形成了多層次、廣覆蓋的農(nóng)村金融體系，金融機構可持續(xù)發(fā)展能力不斷增強，農(nóng)村存貸款持續(xù)增加，金融服務已覆蓋了絕大部分農(nóng)村地區(qū)。2007年末，全國縣域金融服務網(wǎng)點為12.4萬個，縣域金融機構存款余額達到9.11萬億元，占全國金融機構各項存款的比重為23.4%；全部金融機構涉農(nóng)貸款余額為6.12萬億元，占全部金融機構貸款總額的22%，占GDP的24.8%。農(nóng)村金融機構風險得到有效化解，縣域金融機構不良貸款率大幅下降，利潤總額和資產(chǎn)利潤率增長較快。
2003年以來，農(nóng)村金融改革進展順利。目前，農(nóng)村信用社改革試點工作已擴大到全國，并取得階段性成果。根據(jù) “面向‘三農(nóng)’、整體改制、商業(yè)運作、擇機上市”的總體原則，農(nóng)業(yè)銀行積極組織開展面向“三農(nóng)”的體制機制改革試點，強化面向“三農(nóng)”的體制機制保障。2005年以來，農(nóng)發(fā)行積極拓展支農(nóng)領域，由過去單一支持糧棉油購銷儲業(yè)務，逐步擴大到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和農(nóng)業(yè)農(nóng)村中長期貸款業(yè)務。2007年初成立的中國郵政儲蓄銀行積極探索服務農(nóng)村的有效形式，小額貸款業(yè)務穩(wěn)步推廣。近年來，保險業(yè)在服務“三農(nóng)”方面進行了有益嘗試，農(nóng)業(yè)保險得到較快發(fā)展。農(nóng)村金融服務市場穩(wěn)步開放，村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等新型農(nóng)村金融服務機構試點工作正有條不紊地開展。人民銀行及相關部門大力推進金融基礎設施建設，著力改善金融生態(tài)環(huán)境，為農(nóng)村金融服務范圍的不斷擴大、服務質(zhì)量和服務效率的不斷提高創(chuàng)造了良好條件。
為支持農(nóng)村金融機構改革發(fā)展,政府有關部門出臺了一系列政策措施。一是扶持的貨幣政策。對農(nóng)村地區(qū)金融機構實行有差別的存款準備金率；對農(nóng)村信用社給予支農(nóng)再貸款支持；發(fā)行央行專項票據(jù)用于置換農(nóng)村信用社的不良資產(chǎn)和彌補歷年虧損。二是差別的監(jiān)管政策。對于在農(nóng)村地區(qū)新設機構的商業(yè)銀行在城區(qū)機構和業(yè)務準入方面給予便利；免征農(nóng)村資金互助社的監(jiān)管費，對其他農(nóng)村金融機構的監(jiān)管費減半征收。三是支持農(nóng)村信用社發(fā)展的稅收優(yōu)惠政策；并利用財政杠桿提高扶貧資金的運行效率和扶貧效益。
盡管近年來我國農(nóng)村金融服務已大幅改善，但農(nóng)村金融是我國金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)，仍存在不少的困難和問題。一是部分地區(qū)還存在金融服務空白。截至2007年末,全國有2868個鄉(xiāng)(鎮(zhèn))沒有任何金融機構，約占全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的7%。二是農(nóng)村金融機構定位仍不很明確，法人治理結構不完善的問題仍較為突出。三是雖然近年來農(nóng)村金融機構不良貸款率有所下降，相對仍然較高。四是農(nóng)業(yè)保險、信貸抵押擔保、農(nóng)村信用體系建設以及農(nóng)村地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境等方面也還存在一些問題，尚不能完全適應農(nóng)村金融發(fā)展的要求。
進一步深化農(nóng)村金融改革的思路：一是穩(wěn)步開放農(nóng)村金融市場，建立有序競爭的多層次農(nóng)村金融機構體系。二是鼓勵農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)產(chǎn)品(16.11,-0.84,-4.96%)期貨和定單農(nóng)業(yè)，穩(wěn)步推進農(nóng)村利率市場化。三是實行有差別的監(jiān)管政策，建立有利于降低服務成本的農(nóng)村金融監(jiān)管體系，充分發(fā)揮民間金融的積極作用，嚴厲打擊非法集資。四是在財政、稅收和貨幣政策上給予農(nóng)村金融機構一定優(yōu)惠，建立扶持農(nóng)村金融服務的長效機制。五是要充分發(fā)揮地方政府在推動農(nóng)村金融服務方面的重要作用。
目 錄
一、農(nóng)村金融服務的基本情況.................................7
(一)多層次的農(nóng)村金融機構初步形成..............................7
(二)存、貸款等主要金融業(yè)務持續(xù)增長............................9
(三)農(nóng)村金融機構可持續(xù)發(fā)展能力逐步增強.......................12
二、主要農(nóng)村金融機構的改革進展與創(chuàng)新實踐.....................12
(一)農(nóng)村信用社改革取得重要進展...............................13
(二)農(nóng)業(yè)銀行面向“三農(nóng)”改革和金融服務創(chuàng)新取得明顯成效.......15
(三)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行積極拓展支農(nóng)領域，改善了經(jīng)營狀況.............16
(四)郵政儲蓄在農(nóng)村地區(qū)開展信貸業(yè)務...........................17
(五)農(nóng)業(yè)保險試點工作順利推進.................................18
三、農(nóng)村金融市場創(chuàng)新和主要扶持政策...........................20
(一)為農(nóng)村金融改革發(fā)展創(chuàng)造良好的金融基礎服務體系.............21
(二)積極探索創(chuàng)新適合農(nóng)村需求特點的金融產(chǎn)品...................23
(三)對農(nóng)村金融機構實行有區(qū)別的金融政策.......................25
(四)對農(nóng)村金融機構進行必要的政策扶持.........................30
四、當前中國農(nóng)村金融發(fā)展存在的主要問題....................33
(一)農(nóng)村地區(qū)金融服務機構網(wǎng)點不足.............................33
(二)引導金融機構支持“三農(nóng)”的激勵機制不夠健全...............34
(三)農(nóng)村金融機構法人治理結構仍不完善.........................35
(四)農(nóng)村金融機構不良貸款比例仍然較高.........................36
(五)農(nóng)業(yè)保險、信貸抵押擔保等發(fā)展尚不能滿足農(nóng)民需求...........37
五、深化農(nóng)村金融改革的基本思路..............................38
(一)堅持在農(nóng)村地區(qū)提供符合基本需求的低成本金融服務...........38
(二)完善風險管理模式，實現(xiàn)金融機構的可持續(xù)發(fā)展...............40
(三)繼續(xù)推進農(nóng)村金融組織和產(chǎn)品創(chuàng)新，構建適度競爭的金融市場...43
(四)加強農(nóng)村金融政策與其他政策配合，利用政策扶持推進農(nóng)村金融改革....45
(五)發(fā)揮地方政府在推動農(nóng)村金融服務發(fā)展中的作用...............46
專欄一 支農(nóng)再貸款.............................................48
專欄二 農(nóng)戶小額貸款...........................................49
專欄三 農(nóng)村信貸產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新..............................50
專欄四 扶貧貼息貸款模式轉變...................................51
專欄五 農(nóng)村信用體系建立.........................................54
專欄六 小額保險逐步發(fā)展.......................................56
附錄：農(nóng)村金融發(fā)展出現(xiàn)積極變化................................57
圖表 目 錄
表1 縣域金融服務網(wǎng)點情況.......................................8
表2 縣域金融機構從業(yè)人員情況..................................8
表3 按用途劃分的金融機構涉農(nóng)貸款總量統(tǒng)計表.....................9
表4 按承貸主體劃分的金融機構涉農(nóng)貸款總量統(tǒng)計表................10
表5 按發(fā)放主體劃分的金融機構涉農(nóng)貸款總量統(tǒng)計表................11
表6 2002-2007年農(nóng)村合作金融機構的變化.......................14
表7 部分緩解農(nóng)民“貸款難”的業(yè)務品種創(chuàng)新概覽.................25
表8 商業(yè)銀行和主要農(nóng)村金融機構監(jiān)管框架對比(截至2008年6月末)26
表9 2007年末農(nóng)村金融機構實際貸款利率浮動區(qū)間分布(與基準利率之比)..30
表10 扶貧貼息貸款管理辦法新舊版(2001年與2008年)對比.......53
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