都說老來福才是真的福，退休后，我們還能維持現在的生活質量嗎？重陽節來臨之際，意氣風發的年輕人是否也該提早規劃今后的養老問題？

“60歲前人養房，60歲后房養人。”近日，我國首家開展“以房養老”試點業務的保險公司正在接受相關部門審批。但業內人士預計，這種“倒按揭”全面施行還需時日。除此之外還有哪些養老方案？專家針對不同情況，給出了將房產賣給子女、換房差價養老、出租養老以及年輕時定投基金和購買商業保險等方案

60歲后的“倒按揭”

保險公司近日將試水

“60歲前人養房，60歲后房養人。”全國政協委員、建設部科學技術司司長賴明曾以這句話來概括“以房養老”的模式。

近日，一家即將開業的人壽保險公司將率先在國內試水這種“倒按揭”的以房養老模式———有房者將房產抵押給保險公司，然后按月從保險公司領取“養老金”，去世后由保險公司獲得房屋產權。

如果你今年60歲，擁有一套價值40萬元的住房，那么你可以從相關機構每月領取一定數額的生活費，比如2000元，而在你去世后，這套房子就由那家機構收回。

六成受訪者愿以房養老

以房養老的“倒按揭”在歐美運作多年且相當成熟。據了解，“倒按揭”最早起源于荷蘭，近一二十年來在美國發展迅速。有統計數據顯示，美國實施此種貸款業務20多年來，約有300萬美國老年人因此脫離貧困，1200萬人從中受益。在美國，“倒按揭”已經成為許多老年住房所有者選擇的金融產品。

而“倒按揭”在我國還是新生事物。去年，中國農業銀行曾聯合某網站進行了一場關于倒按揭問卷調查。結果顯示，有60%受訪者表示愿意嘗試以房養老；在靠誰養老問題上，46%的人選擇除子女和老伴外的其他；是否把房子留給子女項上，56%的人選擇否或者說不清。

其實，“以房養老”這個話題已受到社會各界很長時間的關注，但始終難以得到落實，究其原因有很多，其中來自傳統倫理觀念的障礙、我國目前住宅的土地使用權的年限等都是其操作上存在的瓶頸。

以房養老的另類方式

雖然，“倒按揭”在我國已漸行漸近，但業內人士表示，由于種種因素估計在短期難以全面鋪開。在這種情況下，其實還可以考慮其他以房養老的方式。

NO.1向子女“倒按揭”

適合老人：子女經濟條件許可的有房老人如果子女的經濟條件許可，老人可將自己的房子“倒按揭”給子女。這樣，老人每月可從子女那兒得到一筆退休金補助。

父母與子女間的“倒按揭”可以省去很多與金融機構的麻煩和費用，特別是評估費、保險費等中介費一概免單。

老吳夫婦退休工資加起來近2500元，有一套價值90萬元左右的兩房一廳。假設老吳夫婦的女兒和兒子共同每月支付他們1500元，老夫婦倆的生活質量將有所提高。以老吳夫婦高壽85歲計算的話，子女的支出也只有二三十萬元，若算上15年分期付款的貸款利息，實際相當于目前貸款了十幾萬元買下了價值90多萬元的房子。

如果子女實力不夠，可以再進一步變通，和某個對其房產有意向的親朋好友達成“倒按揭”協議。但其風險要高了許多，雙方一定要請律師出面處理并簽訂合同，就房子的估值、貸款支付的金額和方式、違約的懲罰、老人超過或短于預估的存活年數等作一個詳細的約定，以避免今后不必要的麻煩。

NO.2換房騰出養老金適合老人：住房處于市區較為中心位置的老人

老人的住房若處于市區較為中心位置，那還可向非中心地段移一些。這樣置換房子后的地區差價就能成為補充養老基金。或者將市區的一套房換成郊區的兩套房，其中一套自己住，另一套出租，從而賺取穩定的養老金。

現在房價的地段差異還是非常明顯的，打地區差空間相當大。以上海為例，靜安區和盧灣區的。目前的房價在2.5萬-4萬元/平方米，而楊浦區同類型的房產可能只有1.5萬-2萬元/平方米，這其中一倍左右的差價就能作為“養老基金”。

其實，這類“以房養老”的方法在美國已經非常普遍，而且也是政府和相關團體大力倡導和推崇的方法。孩子成家立業后擁有了自己的小家庭，如果不和父母同住的話，原來的房子可能就稍嫌空曠了，老人住在過大的房子里，從心理學上來說容易滋生寂寞感，對身心不利。而且更重要的是，退休后不需要每天上班，自然也就沒必要蝸居在嘈雜的市區。

NO.3出租第二套房適合老人：有一套以上住房或住房面積較大的老人

如果老人手上有兩套房，那么養老資金籌措要相對簡單得多，自住一套，出租一套。還有一種辦法，就是大房換小房。老人也可以不離開熟悉的生活圈子，在相同地段把原有的二室一廳換成一房一廳，兩者的差價就能作為“養老基金”。

退休生活的第一條金錢法則就是“現金至上”。年紀越大，所需要準備的流動資金就越多。因此，在有兩套房產的情況下，除了每月獲有穩定的租金，如果遇有“不測”，可以賣出一套房，作為“應急資金”。

當然，年老時要有兩套房必須在年輕時就有所規劃。選擇此種方案的人，需要注意兩點：其一，房屋的地段。靠近各種經濟商圈、辦公樓區域、交通便利的地區，或者是有潛在升值潛力的區域應該優先考慮。其二，自住房和出租房以近距離為宜。考慮到退休后年邁體弱，出租房若是距離遙遠就相當不便。如果帶租客看一次房子就要從上海的徐家匯跑到楊浦區，來回的交通費不說，就是體力上也不堪承受。

這些現實問題應當在還未退休時就提前考慮，為自己籌劃一個財務自由而且身心自由的退休生活。

基金、保險也能養老

基金定投：聚沙成塔積百萬

理財師為我們算了一筆賬，如果我們從30歲開始，每月定投1000元，選擇穩健型基金，假設年化收益率平均為6%，在60歲退休時，就能累積超過100萬元的養老基金。

基金定投最大的好處是可以平均投資成本，自動逢高減籌、逢低加碼。長期下來，復利效果凸顯，讓平時不在意的小錢在長期積累之后變成“大錢”，充分保障養老金的需求。

商業保險：提供全方位保障

某合資壽險公司理財師推薦了一款養老保險：她建議用年收入的15%進行養老保險投資。如果我們從30歲開始，每年繳費8760元，60歲退休后，可選擇一次性領取現金441316元，也可選擇每月從保險公司領取1763元，一直領取到88周歲，能充分彌補退休后的養老金缺口。

商業養老保險的好處是提供了全方位的保障。不僅為投資者回報以高額的養老金，還能讓其獲得意外、疾病、醫療等方面的保障。