“個人貸款多元化是今年的主要策略。”招商銀行零售銀行總行總經理透露，“個人經營性貸款、個人車貸、理財產品抵押貸款是2008年招行個貸業務主攻產品。”

曾經，招行在兩年時間內成為國內第一家個人住房貸款余額突破1000億元的股份制銀行。“個人貸款增加618億元人民幣，但同期個人不良貸款只增加了400萬元。”劉建軍說。

“從去年下半年開始，宏觀調控已對個人再購房有所遏制，個人房貸也會在2008年急速減量。”劉建軍說。基于此，去年下半年開始，招商銀行在北京、深圳、上海等幾個主要城市都成立了個人信貸服務中心。

　　劉建軍表示，去年以來針對房地產市場的宏觀調控政策對房地產市場確實影響非常明顯，各地房地產交易量明顯萎縮。商業銀行如果仍然固守單純的房貸業務，業務壓力將非常大，而與此同時，轉按揭業務也受到管理層限制。在這一背景下，劉建軍認為，招商銀行將力圖實現個人貸款業務的多元化，不把個貸業務的精力主要放在房地產貸款上，而是向個人經營性貸款等領域涉足，支持中小創新型企業的發展。同時，今年招行還將大力發展汽車貸款業務。劉建軍表示，從去年以來我國私家車銷量高速增長，車貸業務發展潛力巨大，對此招商銀行今年將主要從簡化程序、提高效率入手，爭取實現未來5分鐘內就能給申請人做出能否得到貸款的答復。此外，招商銀行還在研究理財產品的抵押，創新和豐富個人貸款業務的品種。

　　比如，招行調研發現，理財產品抵押貸款將受到招行客戶的喜愛。自2003年招商銀行推出第一個專家理財的外匯理財產品以來，到目前招行推出的理財產品已近千個，自己的客戶、自己的理財產品，完全可以進行理財產品的抵押貸款。“‘理財產品抵押貸款’是招行即將推出最具創新和吸引力的個貸產品。”劉建軍說。

　　剛剛過去的2007年被稱為銀行理財元年，在經過2006年的預熱后，無數的儲戶從單純的存款者變成了股民或基民，更有人開始涉足海外市場或高風險的私募股權投資，招商銀行零售銀行部總經理劉建軍稱之為“老百姓理財意識的覺醒”。

　　按照劉建軍的觀點，理財意識覺醒的客戶，開始學習在不好的市場環境中尋找高于定期存款收益的投資渠道。

　　而招行新公布的年報數據顯示，招商銀行2007年非利息收入在總利潤中的占比達到24%，這部分收入包括代銷基金、保險產品手續費，銷售理財產品的手續費和管理費用等。

　　換句話說，去年，招商銀行中間業務的增長很大程度上源于資本市場的火爆，但隨著滬深股市在今年的調整加劇，包括基金及理財產品在內的財富管理的總規模很可能縮水，最終影響銀行賺取手續費。招行對此又有什么樣的打算呢？

　　“非利差收入是多元化的。不能把收入來源完全寄托于資本市場，今年理財產品在數量上可能有所下降，其中很大一部分是風險不大、收益穩定可預期的。”劉建軍稱。

　　他表示，雖然資本市場的變化使某些類型的產品銷售出現問題，但是因為整體理財市場的擴大、金融工具的不斷創新和監管的放松，銀行能夠為客戶提供更多地理財工具和產品。例如，更多地關注債券市場和票據市場。“銀行理財產品的投資范圍也越來越廣。”

　　馬蔚華行長總結招商銀行的發展經驗，曾有一段精彩的論述：“走得比別人早一點、快一點、好一點。”招商銀行正是“一點”、“一點”地發展著，在發展中成熟，在競爭中壯大。（劉建軍/招商銀行零售銀行總行總經理）