我與女朋友都在金融街上班，我們在廣安門看好了一套普通二手商品房，準備明年結婚用，房屋總價105萬元，除去首付后，還需要貸款60萬元。了解到最近一段時間房屋貸款利率連續下調，財政部和央行又出臺了房產新政，我想請專家幫我分析一下，在目前市場情況下，還款15年或20年，哪種商業貸款方式最劃算？———劉先生

解答：目前，根據國家新的政策：金融機構對居民首次購買普通自住房和改善型普通自住房提供貸款，其貸款利率的下限可擴大為貸款基準利率的0.7倍。假定都執行商業貸款利率下限，即5年以上基準利率的0.7倍即5.04%的利率標準。

【提示】

●如果劉先生收入比較穩定，可以選擇等額本息的還款方式。每月還款額相等，方便他安排資金支出，但缺點是利息總支出是所有還款方式中最高的。

●如果劉先生付完首付后，手頭相對比較寬裕，可以考慮選擇等額本金的還貸方式。雖然這種還貸方式初期月供比較高，還款壓力較大，但與等額本息相比，可以節省大量利息支出，并且后期月供逐漸減少，利于劉先生安排其他投資理財規劃。

●如果劉先生每月收入較高且穩定，可以考慮用雙周供的還貸方式。雙周供利息和比等額本息少，而且還貸額穩定，不會帶來初期月供壓力大的問題。從雙周供與等額本息的利息和之差來看，以相同貸款額為例，貸款期限越長，利息和之差越來越大，選擇雙周供越合適。但每年會有個別月份還款3次的情況，會在一定程度上增加了某個階段的還款壓力。(記者 楊娟娟)本期解答：中原地產三級市場研究部