關鍵詞：定期存款、利息、自動轉存

問：商業銀行定期儲蓄存款的計息規則是什么？

答：按照《儲蓄管理條例》第二十六條的規定，自1993年3月1日起，定期儲蓄存款

在存期內遇有利率調整，按存單開戶日掛牌公告的相應的定期儲蓄存款利率計付利息。定期儲蓄存款包括整存整取、零存整取、存本取息等存款品種，均按上述規定計算利息。即在原定存期內遇利率調整，不論調高或調低，均按存單開戶日所定利率計付利息，不分段計息；全部提前支取和部分提前支取的部分，均按支取日掛牌公告的活期儲蓄利率計息，未提前支取的部分，仍按原存單所定利率計付利息。

問：定期儲蓄存款為什么不分段計息，對儲戶利益有什么影響？

答：定期儲蓄存款不分段計息是由定期存款的性質決定的。在定期存款存入時，儲戶和商業銀行雙方就存款期限、利率等合同要素達成一致，并以存單的形式載明雙方的權利和義務，在約定存期內，一方不得擅自更改約定的相關內容，這對于保護存款人和商業銀行雙方的利益具有重要意義。

定期儲蓄存款的計息規定對存款人和商業銀行來說是完全公平的。在存款基準利率調高時，盡管商業銀行不對定期存款分段計息，但儲戶可選擇提前支取并轉存，以獲取較高的利息收入，但必須承擔部分違約責任，即提前支取部分按活期儲蓄利率計息；在存款基準利率下調時，商業銀行不分段計息可確保儲戶按原存單載明的較高利率獲取利息收入，商業銀行自行管理由此增加的成本和風險。總的來看，定期存款計息的相關規定是合理而且公平的。

問：商業銀行能否在利率上調后為客戶辦理自動轉存業務？

答：在人民幣存貸款基準利率連續上調的情況下，部分儲戶有辦理轉存業務的需要，希望商業銀行提供相應的服務，根據存期及相應利率，計算轉存是否合算，如合算則自動辦理轉存業務。應該說，從現有技術條件來說，商業銀行可以提供上述服務，但在存款合同未對此明確約定的情況下，商業銀行對所有存款均隨利率調整而分段并自動轉存可能有損部分儲戶的利益。因為辦理自動轉存后，儲戶存款的實際存期長于存入時的約定存期，如儲戶在約定存期期滿后有資金需求，就必須提前支取存款而承擔提前支取部分按活期利率計息的利息損失，這部分利息損失可能高于辦理自動轉存業務的利息收入，更不用說在利率下調時，由銀行統一自動轉存儲戶利益隨之減少而產生的不公平問題。因此，商業銀行對定期存款一律實行自動轉存是不盡合理的。

針對廣大儲戶希望在利率上調過程中，最大限度地實現利息收入的愿望，人民銀行將鼓勵商業銀行開發新的儲蓄產品，比如附帶自動轉存服務的定期儲蓄品種，或由銀行提供最佳轉存咨詢等服務，提高金融服務水平，滿足各層次儲戶的需求。

問：貸款利率分段浮動能決定存款自動轉存嗎？

答：目前，貸款可分為浮動利率貸款和固定利率貸款，固定利率貸款就是指在貸款期內利率不隨利率調整變化；浮動利率貸款就是指利率可以按借貸雙方約定的時限定期調整貸款利率，具體采用何種利率確定方式均由借貸雙方自由約定，但是在約定期內仍是不分段的，不存在與存款計息不均等的問題，存、貸款都是采用雙方自由選擇利率方式，這也是公平合理的利率確定方式。