以前很多人都認為，家庭積累財富一靠健康，二靠力拼，三靠省錢。隨著經(jīng)濟的發(fā)展和理財意識的提高，越來越多的人知道，家庭理財?shù)氖滓c就是保險。只有保險才能實現(xiàn)穩(wěn)健的現(xiàn)金流管理，才能保證家庭生活的幸福平安

記者 徐靜

一、無理財行為

家庭財務狀況：李先生今年30歲，擁有一家小型廣告公司。公司目前處于起步階段，發(fā)展勢頭良好，但是收入較不穩(wěn)定，平均年收入10萬元。李太太，在一家外企工作，年收入在6萬元左右。兩人有一個3歲的女兒。

另外，李先生夫婦還有老人需要贍養(yǎng)，開銷比較大，平均每個月開銷為4000元。擁有兩套住房，市值大約在250萬。其中一套出租，月租金收入在2000元左右，與每個月的房貸相當。手頭有銀行存款5萬元，因為工作較忙，基本沒有理財意識。

需求分析：李先生家庭的收支比例處于健康狀態(tài)，而且目前正是家庭投資理財———資產(chǎn)保值、增值的黃金階段。但因為李先生將其中的大部分留在公司運轉，另外，兩人都是獨生子女，贍養(yǎng)老人負擔較大，孩子也較小，以后還需要大筆的教育金投入。所以保證家庭收支穩(wěn)定是實現(xiàn)家庭理財目標的關鍵。

二、李先生需全面保障

家庭理財?shù)氖滓c就是保險，而保險是家庭之舟在生活的風風雨雨中穩(wěn)定前行的安全閥。作為家庭核心成員李先生由于自己開公司，缺乏基本的社保，加上工作壓力大，需要高額、全面保障疾病和意外傷害的風險，以確保其本人和家庭生活質量有所保障。

保單特色：集養(yǎng)老、意外傷殘、意外門診、住院、手術費、津貼、身故于一體；分紅增值享受。

保障利益：

養(yǎng)老保障：60周歲可一次性從保險公司領取10萬元做為養(yǎng)老金。

意外傷殘：享受殘疾、燒燙傷保險金。

意外傷害醫(yī)藥費保險金：同一意外事故發(fā)生起180天內的醫(yī)院必要治療，最高以2000元為限。

住院、手術費、津貼保障：

住院費用補償金：同一次住院費用補償最高為2000元。

手術費補償金：同一次手術補償最高為2000元。

住院津貼保險金＝(實際住院天數(shù)-3天)×20元/天。

重病監(jiān)護津貼保險金＝實際入住天數(shù)×20元/天。

身故保障：10萬元-20萬元；分紅利益：按照公司經(jīng)營水平分紅，分紅數(shù)額不確定；年度紅利：增加基本保額，增加部分繼續(xù)參與以后各年度的紅利計算；終了紅利：在合同終止時以現(xiàn)金方式給付。

專業(yè)理財顧問認為，若單論收益率，分紅保險在牛市中的確不能與股票、股票型基金等投資工具相比，但由于其風險極低、長期回報穩(wěn)定的特點，即便在大牛市下，也可成為家庭理財“籃子”中不可或缺的一個產(chǎn)品。李先生自我創(chuàng)業(yè)，工作較忙，缺乏理財?shù)膶I(yè)知識，也無暇投資股票。分紅險是個不錯的選擇。

三、李太太宜投女性保險

李太太擁有基本的社保，最大風險來自她個人身體狀況。有調查顯示，生活方式的日益西方化、不合理的飲食習慣、環(huán)境類雌激素的頻繁接觸、體育鍛煉的缺乏、肥胖、煙草污染等腫瘤相關危險因素的暴露水平增高。這些因素直接或間接導致了中青年女性體內雌激素水平上升，女性特有的腫瘤發(fā)病率增高。在上海，40-59歲女性是乳腺癌、卵巢癌的高發(fā)人群。而開放的性觀念則導致了部分女性的性生活紊亂，感染人乳頭狀瘤病毒(HPV)的危險性增加，導致了滬上30-49歲女性子宮頸癌發(fā)病率高于其他年齡段的女性。

改變諸多不健康的生活方式，提高對自身健康的關注程度，是對抗女性健康“殺手”的關鍵。同時，為了預防重大疾病而給自己帶來的財務負擔，可以事先做好規(guī)劃，以解除后顧之憂。購買專為女性設計的健康保險是一條行之有效的方法。比如，國泰人壽提供的珍愛女性保險計劃，除了提供一般的身故保障、殘疾關懷保險金以及生存給付外，還特別涵蓋了女性疾病的保險責任。

我們建議李太太投保10萬元的國泰珍愛女性保險計劃B款，20年交費，年交保費3170元。

她將得到如下的保障利益：

1、身故及第一殘疾保險金：若王女士不幸身故，可獲得10萬元的身故保障。

2、敬老保險金：若王女士生存至80周歲，則給付3萬元的敬老保險金，同時身故保險金降為7萬。

3、滿期保險金：若王女士晚年生活幸福，長壽至88周歲仍生存，則可以獲得7萬元的滿期保險金。

4、生命末期保險金：王女士被確診符合生命末期狀態(tài)，可獲得5萬元的提前給付，用于維護生命末期的尊嚴。

5、保險期間內，若王女士不幸罹患乳房癌癥及腫瘤、子宮及其附件組織癌癥及腫瘤、系統(tǒng)性紅斑狼瘡、類風濕性關節(jié)炎等女性疾病并接受手術治療，則可以得到15%~50%不等，即15000~50000元的手術醫(yī)療保險金。如不幸意外燒傷，于醫(yī)院接受整形手術，則可獲得意外整形手術保險金15000元。

四、為孩子買教育保險

在這個望子成龍、望女成鳳的時代，孩子的保險也必將被全家人關注。孩子是家庭的希望。越來越多的家庭已經(jīng)開始利用保險計劃來緩解教育費用給家庭帶來的經(jīng)濟壓力，提早為孩子計劃未來。專家介紹，孩子越小越適合通過教育保險來規(guī)劃孩子的教育金。李先生的孩子現(xiàn)在3歲是最適合采用教育保險來做教育規(guī)劃。待孩子小學4年級以后，可采用教育保險＋教育儲蓄的方式。

推薦新華人壽的成長陽光少兒兩全保險(分紅型)。寶寶：3歲；交費期：17周歲；年交保費：7300元；保額：41440元。

保險規(guī)劃組合建議：對于家庭，我們每個人都有不可推卸的責任。除了保障自己的健康，如果有銀行貸款，可以把貸款額加到意外險保額上去。這樣萬一遇到不幸，就不會給家庭留下任何負擔。年繳保費最好控制在年收入的10%-15%。偏好資金安全、或是工作繁忙，無暇打理資金的客戶，可以購買一些投資類的保險產(chǎn)品，如萬能保險、投連保險、分紅保險，這時，年繳保費可以控制在年收入的15%-20%。

另外需要注意的是，盡管孩子是家庭的希望，但是在做保險規(guī)劃時，還是先考慮大人(家庭主要收入來源)，如若在資金充沛前提下，再給孩子買一些教育保險、醫(yī)療保險。