權威訪談

發改委特邀研究員、深圳大學國世平教授

斷供未成主流銀行須彈性應對

真正的斷供潮極有可能在明后年爆發

南方日報:斷供會帶來什么樣的風險?

國世平:如果房價跌幅超過30%,就可能出現負資產。購房者如果此時選擇斷供,銀行在無法追回全額貸款的情況下就會造成壞賬。而巨額的虧損或壞賬有可能壓垮整個國家的銀行體系。

在深圳,絕大多數業主購樓款主要來自商業銀行貸款,樓市下跌對金融體系的負面作用不可忽視。去年商業銀行增量貸款中有大約30%投向了房地產業,如果加上大量以房產作為抵押的其他貸款,房地產價格的波動已影響到銀行一半左右的信貸資產安全。

南方日報:據您了解的情況,深圳目前所謂的斷供現象是不是很嚴重?

國世平:據我所知,目前深圳并沒有出現大面積的斷供,銀行的風險也還在可控范圍之內。但是由于滯后性的原因,真正的斷供潮極有可能在明年或后年爆發。如果銀行不采取措施及早進行防范和控制,一旦出現危機后果不堪設想。

銀行應該采取彈性做法,不能一拍了之

南方日報:在您看來,銀行該如何采取措施?

國世平:國務院已有相關調研組就深圳樓市斷供引起的金融風險問題進行調查,相關措施也在制定當中,細節不便透露。從我個人來說,在排查住房貸款風險的同時,銀行在這個時候不應該一刀切地為了回籠現金將住房拍賣。對于那些無力支付月供款的購房者,要區分他們的具體情況,采取比較彈性的做法。比如原定要月供5000元,現在情況變了,可以減少一些,每個月供2000或3000元,使購房者負擔不致于過重,共渡難關。

南方日報:現在有不少呼聲要求政府救市,您覺得政府應該發揮怎樣的作用?

國世平:政府的干預不宜太多,最該做好的就是處理好監管和規范秩序問題。

個人破產制度可行性不大,完善信用體系是關鍵

南方日報:其實,香港曾經也出現比較嚴重的負資產問題,出現過不少“負翁”。但香港有個人破產制度,他們可以申請破產,進行財產清算,豁免某些債務,這一做法對我們有沒有借鑒意義呢?就目前而言,深圳的房價仍有下挫的可能,“負資產”群體將如何面對呢?

國世平:個人破產制在我國可行性并不大,因為缺乏最重要的個人誠信制度,整個社會的誠信體系尚未完善,這是實行個人破產制的最大障礙。國外的個人破產制度依賴于完善的社會誠信體系,發達國家有完善的個人信用管理制度,其個人財產非常清晰,故而使得確認個人破產易如反掌。有效的個人信用制度需要一個形成全社會范圍內的個人信用體系,要有個人信用評估制度、個人信用風險管理制度。立法、司法機關可以對不守信用的個人進行嚴厲的懲罰,發揮法律信用制度的保障作用,進而從根本上保障自然人破產制度的實現。

國外對于申請了個人破產的自然人的消費是非常嚴格的,只是保障其基本的生活開支,其它都有限制。比如不能打的士,不能住高級賓館,不能開轎車等。而要去監管這些細微的事情對于人口眾多的中國來說幾乎是不可能的。而就目前我國的個人信用狀況而言,即使法律給予自然人破產能力,那也只能是一紙空文。

現在處于非常時期,消費者一定要根據自己的實際情況購置物業,不要盲目跟風,目前深圳的“負資產”問題已經給大家提了一個醒。