作為牛市中成功踏浪的股民之一，40歲的老張有著令人羨慕的工作和家庭。不過，與很多男同胞一樣，老張家的財政大權(quán)是掌握在老張妻子手中的，在國企當(dāng)人事主管的張?zhí)莻€精打細算的人。這不，資產(chǎn)增值后張?zhí)珠_始重新規(guī)劃起家庭理財了……
股民老張在股市打拼幾年后收益頗豐，賣舊車、換新車過程中遇到的保險困惑。這期我們請專業(yè)的理財師為老張設(shè)計了一整套比較完善的理財方案。張?zhí)珜Υ水a(chǎn)生了極大的興趣。
張?zhí)珵槔碡攷熖峁┝思彝サ幕緺顩r和財產(chǎn)狀況。
-基本情況
張先生：40歲，國有金融企業(yè)處級干部，月薪1萬元，季度獎＋年終獎＝5萬元。
張?zhí)?5歲，某事業(yè)單位人事部主管，月薪8000元，年終獎1萬元。
兒子張寶：10歲，小學(xué)四年級。
雙方父母都已退休并且健在，年齡在65歲左右，張先生夫婦每年向雙方父母提供贍養(yǎng)費用2萬元。
-資產(chǎn)狀況
張先生夫婦有自有住房一套，面積120平方米，目前價值150萬元左右；家庭轎車一輛，全新的雅閣，市價19萬元；50萬元本金炒股獲得收益50萬元，算上儲蓄以及基金，總共流動資金為150萬元。
-保障狀況
雙方單位有社保和基本醫(yī)療保險；夫婦兩人各自購買了20萬元的重大疾病險以及30萬元的養(yǎng)老保險，年繳保費共1.2萬元，保險繳費期限20年，已經(jīng)繳費5年，張先生60歲開始(張?zhí)?5歲開始)領(lǐng)取養(yǎng)老金，重大疾病險是終身型的。
在了解了老張家的基礎(chǔ)情況后，理財師開始了他的理財計劃，首先是
家庭財務(wù)狀況分析
綜合來看，老張家庭投資意識較強，無財務(wù)負擔(dān)，生活質(zhì)量較高。
張先生夫婦的家庭目前正處于成長期，該階段的家庭具有以下多重特征：事業(yè)處于上升階段，家庭收入穩(wěn)定，教育負擔(dān)增加、保險需求高峰和籌備養(yǎng)老金、贍養(yǎng)父母等，正是肩上負擔(dān)加重之時。
40歲是個特殊的人生階段，更應(yīng)注重財務(wù)的穩(wěn)健和安全。子女教育、養(yǎng)老金及父母贍養(yǎng)費都不適合做高風(fēng)險的投資。因而，對于張先生夫婦來說，選擇穩(wěn)健型的投資組合，合理安排好現(xiàn)金流的收支是維持家庭財務(wù)平衡的關(guān)鍵所在。
分析完老張家的財產(chǎn)狀況后，下一步是理財目標(biāo)分析
●合理安排現(xiàn)金流，保持目前的生活水平。
●建立完善的家庭保障體系，增強家庭風(fēng)險防范能力。
●為孩子準(zhǔn)備足夠的教育基金。
●為將來的退休生活準(zhǔn)備充足的養(yǎng)老金。
針對股民老張的家庭狀況，理財師給老張設(shè)計了一套理財方案。其中涉及到了投資、保障、應(yīng)急、養(yǎng)老等方面。
在綜合分析完老張家的各項財務(wù)情況后，理財師為老張家制定了——
理財規(guī)劃與建議方案
結(jié)合家庭理財目標(biāo)，安排好不同期限的投資 理財師的建議是：家庭資產(chǎn)如何配置，這一方面取決于家庭的風(fēng)險偏好及風(fēng)險承受能力，另一方面取決于短、中、長期目標(biāo)實現(xiàn)的資金要求?！ ?/p>
按照老張目前的家庭狀況，短期目標(biāo)是保持合理的現(xiàn)金流，以維持目前的生活水平以及老人生病等額外開銷；中期目標(biāo)是兒子的高中及大學(xué)教育金需求；長期目標(biāo)是夫妻兩人的養(yǎng)老金籌劃。
接下來，理財師又給老張具體配置了家庭資產(chǎn)。
首先是家庭應(yīng)急備用金。應(yīng)急備用金是應(yīng)對生活額外支出、短期收入中斷、緊急醫(yī)療或意外的超支費用等額外支出項目，通常準(zhǔn)備相當(dāng)于3-6個月生活費用的現(xiàn)金即可。備用金過多會影響其他投資收益，增加機會成本。應(yīng)急備用金要求流動性很強，投資方式可選擇活期存款、貨幣基金或短債基金等方式。
其次是建立教育專項基金，確保孩子教育無憂。
給孩子開設(shè)獨立的投資賬戶，存入一筆資金作為長期投資，以作為孩子各階段的教育費用。
據(jù)統(tǒng)計，一個中等收入的北京家庭，把寶寶養(yǎng)大成人，大約需要50萬元的費用。粗略計算，到老張的孩子大學(xué)畢業(yè)，包括教育費、生活費、興趣班等大約還需要30萬元。
老張對孩子的預(yù)期較高，再考慮到通貨膨脹，應(yīng)準(zhǔn)備更充裕的教育費用。如果有留學(xué)計劃，還需要詳細計劃去哪個國家，該國的生活水平、學(xué)費水平等。粗略估計，在國外4-5年的學(xué)習(xí)生活費用大約需要80萬-100萬元(具體去哪個國家以及不同的生活水平，差別會很大。但同樣需要預(yù)先估算，提前準(zhǔn)備)。
第三當(dāng)然少不了養(yǎng)老金籌劃，也就是提前儲備退休金。
考慮到夫妻雙方已近不惑之年，而且目前的生活水平較高，單純依靠社?？峙码y以滿足其養(yǎng)老需求。因此，可將每月家庭收入的30%做基金定期定投積累為養(yǎng)老基金。作為長期投資，可選擇混合型、偏股型或指數(shù)型基金，以獲得更好的投資收益。
為了更有說服力，理財師還給股民老張和張?zhí)e了一些案例：按國際投資經(jīng)驗，股票長期投資年平均收益率為10%，基金投資年平均收益率8%的預(yù)期是可達到的。比如張?zhí)珡默F(xiàn)在起每月基金定投3000元，按照每年8%的平均收益率，到55歲時可累積資金約164萬元，加上社保，可很好地滿足養(yǎng)老需求(具體需要根據(jù)張?zhí)蟮纳钏健⑼诵菽挲g、預(yù)期壽命等來詳細計算)。
合理配置資產(chǎn)，穩(wěn)健投資 接下來，理財師還對股民老張已有的資產(chǎn)進行了投資安排。
理財師以老張家庭目前擁有的金融資產(chǎn)約150萬元計算。
從家庭財務(wù)配置的角度來看，既要考慮投資回報和潛在的風(fēng)險，又應(yīng)注重財務(wù)的穩(wěn)健和安全，力求在控制風(fēng)險的基礎(chǔ)上實現(xiàn)穩(wěn)健的投資收益。
有一個公式為：(80-年齡)×100% = 一個人可投資于股市的資產(chǎn)比例。
因此，老張的家庭可將40%左右的資產(chǎn)即60萬元左右投資于股票或購買股票型基金并長期持有；另外40%可作為穩(wěn)健型的投資安排，比如按一定比例分別投資于混合型或債券型基金、人民幣理財產(chǎn)品、有保證收益的分紅型保險或萬能保險等；其余20%可選擇適合1-3年的基金組合，以作為家庭的一筆機動投資。
構(gòu)建家庭保障體系
記得有人說過，財富是0，健康是1，擁有再多的財富而健康狀況不理想也不會快樂。
理財必不可少，健康與否是前提。理財師告訴老張：人壽保險是家庭財務(wù)規(guī)劃的重要組成部分，它確保我們的理財計劃不會因意外事故、重大疾病等風(fēng)險的發(fā)生而中斷甚至損失大量的錢財。如果把投資計劃比喻為“進攻的戰(zhàn)略”，那么保險計劃就是不可或缺的“防御體系”，完善的保障計劃構(gòu)成了家庭理財金字塔的基礎(chǔ)。
家庭成員投保，主要是為了減少家庭支柱在出現(xiàn)風(fēng)險事故時為家庭收入帶來的不確定性。老張的家庭正處于上有老下有小的階段，家庭支柱的壽險保障就顯得格外重要。夫婦二人已投保健康險及養(yǎng)老保險。但老張作為家庭支柱，很顯然應(yīng)該持有足額的壽險保單——家庭支柱發(fā)生身故或高度殘疾而導(dǎo)致收入中斷或支出持續(xù)增加，可能會使家庭陷入經(jīng)濟危機，理財目標(biāo)也難以實現(xiàn)。壽險提供的高額保險金可使家庭平穩(wěn)渡過難關(guān)。
1、壽險保障：一個人的壽險保額相當(dāng)于他年收入的5-10倍。即張?zhí)袄蠌垜?yīng)分別擁有壽險保障50萬-120萬元。
2、意外保障：意外保險費通常較低，可以很經(jīng)濟地支出使自己擁有高額的意外保障。比如某保險公司的綜合保障卡，每年保費568元，可獲得高達40萬元的意外綜合保障。
3、住院津貼：購買一份住院津貼，在生病住院時除了單位報銷之外，每天還可獲得100元至數(shù)百元不等的收入津貼以補償一些間接損失。
4、孩子的保險：老張的兒子可投保一些醫(yī)療、意外傷害類的保險，以保障孩子的健康和安全。保費不必太高，保額適當(dāng)即可。主要是保障突發(fā)情況造成的重大影響。
財產(chǎn)要合理配置
面對如此具體而詳細的理財方案，張?zhí)窘邮芰死碡攷煹慕ㄗh。
最后，理財師告訴張?zhí)阂粋€完整的理財規(guī)劃流程包括：現(xiàn)有財務(wù)狀況分析；確定理財目標(biāo)；通過心理測試確定屬于何種風(fēng)險類型的投資者；投資規(guī)劃；建立個人和家庭保障體系；制定教育計劃；養(yǎng)老安排和稅務(wù)籌劃。
資產(chǎn)配置按生命周期是隨目標(biāo)日期而調(diào)整的。40歲的家庭，家庭成員需要加強保障，還要重點籌劃養(yǎng)老金的準(zhǔn)備。此時，一方面，應(yīng)該對家庭的資產(chǎn)進行合理配置，優(yōu)化投資組合，建立退休保障基金；另一方面，需要及時構(gòu)建家庭保障體系，提高成員的風(fēng)險保額，增強家庭的風(fēng)險防范能力?？偠灾?，此階段的家庭，應(yīng)以追求財務(wù)上的穩(wěn)健和安全為出發(fā)點。
不知理財師為老張家設(shè)計的理財計劃對您是否有所啟發(fā)。
理財方案設(shè)計：賈志敏 北京金匯孚理財顧問有限公司
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