8月1日是舊版重疾險的大限，保險公司們靠著推出新品"跳"過去了，那我們這些投保人呢

新快報記者 張瀟

本期嘉賓信誠人壽廣東分公司保險專家中德安聯廣東分公司保險專家

今年4月，由中國保險行業協會與中國醫師協會聯合制定的我國首部《重大疾病保險的疾病定義使用規范》(簡稱《規范》)正式發布實施，并于今年8月1日起正式生效。這也就意味著，8月1日后，舊版的重疾險將全面退市。記者在采訪中了解到，不少市民對于重疾險的新規出臺有所了解，但對具體細則并不了解。新規對已投保的老保單有何影響？退保投新產品是否合適？升級后的重疾險到底新在哪里？以后該如何投保？對于這些問題，讓我們一起到保險專家那里找找答案吧。

老保單的去留

說了不少《規范》出臺的利好消息，這樣看來，似乎新版的重疾險有諸多優勢。那我們手里的老保單可怎么處理啊？

老保單采用新標準

雖然在《規范》中沒有對重疾險老保單如何理賠做出硬性規定，但從目前的情況來看，大多數公司都遵循了“有利于客戶”原則。也就是說，老保單里的合同條款和新的重疾險規范，哪一個對投保人更有利，理賠時保險公司就按照哪一個進行。不少公司通過發送“客戶信”、代理人傳達等方式將新理賠原則通知了老客戶，如果投保人對此有疑問，或者沒有接到相關的通知，還是與自己的保險公司聯系一下，以獲得準確的消息。

退保再投不劃算

重疾險是長期保障，一般要投保10到20年，如果中途退保肯定會有經濟損失。以投保兩年為例，如果退保可能要損失近三分之二的已繳保費。而且，重疾險是越年輕投保越劃算，重新投保時年齡已經增大，費率也會隨之增加，這等于間接又增加一筆保費。此外，因為投保重疾險一般都需要體檢，歷經一段時間的觀察期，如果被保險人恰好在退保后、再次投保生效前的那段觀察期內患病，那么，將不能得到任何賠償。而且，若身體狀況變差，投保人還要面臨保險公司不予承保的風險。

理智對待搶搭末班車

8月1日的大限日趨臨近，一些保險公司的舊版重疾險產品在停售前迎來了一波銷售高峰，一方面是代理人加緊營銷，一方面是消費者擔心新重疾險產品“漲價”而搶搭末班車。

對此，保險專家表示，重疾險是一個需要長期投保的產品，投保時必須首先出于自身的保障需要出發。從目前的情況看來，各公司推出的新重疾險產品漲價幅度并不大，部分保險公司的產品基本與原費率持平，漲價的產品也大多增加了新的保障內容。因此，單純為擔心漲價而進行搶購并不明智。不過，也有代理人表示，對于已投保舊版重疾險的客戶，可以考慮下自己的保障額度是否足夠、是否需要加保。“因為8月1日后，一些老產品再加保都是根據新《規范》的規定。因為《規范》的規定較為寬松，所以公司在受理時的審核可能將更加嚴格。”

新保險的選擇

在《規范》出臺后不久，不少保險公司都已經開始著手設計新版的重疾險產品，對于這些升級版的新產品，投保人又該如何選擇呢？

看新產品的疾病保障

保險專家建議消費者，對于升級后的重疾險產品，可以首先關注一下產品的保障。

根據《規范》的規定，8月1日后，所有的重疾險產品都必須包含6種核心疾病，即惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥、冠狀動脈搭橋術(或稱冠狀動脈旁路移植術)、重大器官移植術或造血干細胞移植術、終末期腎病(或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期)等。這6種疾病是發病率最高，對被保險人來說也是風險最大的。此外，目前市面上的重疾險基本都在囊括《規范》定義的25種疾病基礎上增加了新的病種。投保時，重點看下各公司產品在額外保障疾病方面的差異就可，根據需要選擇，不要“貪多”。

注意免除責任

不能“貪多”的同時，當然也不能讓自己享受的權益變少。在保險產品中，保險公司都會羅列出“除外責任”。目前，《規范》對于新的重疾險行業標準明確規定了八類除外責任，要求保險公司在重疾險合同中列出的除外責任不得超出這一范圍。

投保人、受益人對被保險人的故意殺害、故意傷害；被保險人故意自傷、故意犯罪或拒捕；被保險人服用、吸食或注射毒品；

被保險人酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛或駕駛無有效行駛證的機動車；

被保險人感染艾滋病病毒或患艾滋病；戰爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂；核爆炸、核輻射或核污染；

遺傳性疾病，先天性畸形、變形或染色體異常。

投保原則對對碰

雖然新規出臺了，但保險專家表示，無論是新版重疾險還是舊版產品，投保的原則是基本一致的。

1.主險VS附加險

目前市場上的重疾險有兩種：作為主險單買或者作為附加險與主險一同購買。不過，大多數保險公司推出的還是后者，在終身壽險的基礎上，附加重大疾病險。此外，再附加住院醫療保險和住院生活津／補貼保險。這種投保組合搭配是比較常見也比較合適的。這樣，在重大疾病確認時可以領到重疾保險金，而住院治療的醫療護理支出也可得到補償，即使是萬分不幸，救治無效，家屬也可以有一點經濟上的慰藉。

2.長期保障VS短期保障

從投保費用上看，重疾險產品主要分為兩種，一種是均衡保費型的長期險種，一種是自然保費型的短期險種。簡單地說，一種是投保期間每年保費相同，一種是期間保費隨年齡增長而增長。前一種大多是長期繳費產品，長期保障，而后者多為一年一保的產品。目前，保險公司主推的是前一種產品，大多是連續繳費20年，保障終身。對于重疾險產品來說，年齡越大，發病概率越大，因此，選擇產品時應盡量選擇保障期長的產品。而對于短期重疾險來說，從目前的產品費率來看，由于過了40歲，短期消費型重疾險的保費提升速度非常快，因此，如果市民需要長期、持續地獲得重大疾病保障，從保費的角度長遠考慮，長期的儲蓄型險種可能更經濟。

3.10萬元VS20萬元

投保重疾險，一般一份的金額是在10萬元左右，但大多數保險代理人會建議消費者投保兩份。那么，購買多少金額的重疾險才最合適呢？確定重疾險保障額度，最重要的依據是目前患重疾之后所需花費的醫療費用。根據最近的統計，重大疾病的治療費用少則七八萬元，多則十幾萬元甚至更高，因此建議購買10萬元到30萬元的保額比較合適，當然，這個還要根據投保人自身實際情況而定。每隔三五年，投保者應該對自己的保障做一個回顧和評估，看看是否有必要追加保額，或者根據家庭人員和經濟狀況的變化做一些適當的調整。一般來說用家庭總收入的10%來購買人壽保險(不含投資類保險)比較合適，而其中一半左右購買重大疾病類保險是比較符合實際需要的。

保險專家建議，在目前醫療水平上，低于10萬元的保障額度是偏少的，一旦出現重疾，很難保障需要。因此，對于一般的二十四五歲的年輕人來說，可以先投保10萬元左右的重疾險，隨著年齡及收入的增加，到30歲以上再考慮將額度提升到20萬元-30萬元。

最后，購買重疾險的消費者要根據自己的年齡、性別、經濟狀況的特點選擇最適合自己的險種和保額。同時，還要考慮到保險公司的服務質量和業務員的專業化程度。消費者在投保前可以多和保險公司溝通，了解各家保險在這些方面的規定。仔細閱讀條款，履行如實忠告義務，避免發生索賠時因不理解條款而拒賠的情況。

新版重疾險投保案例演示

A：24歲，女性，有社保，醫保，沒其他的商業保險，未婚。

保險計劃：作為24歲未婚女性，參加工作沒多久，可以先完善自己的壽險保障和重大疾病保障及意外保障等。(見附表1)

保障利益:

1、重疾保障：20萬39種重疾保障，保障期30年2、終身身故保障：身故時，給付7萬3、醫療報銷：因意外或疾病住院，最高可報銷6000元

4、住院補貼：因意外或疾病住院，按實際的天數給付，每天補貼50元5、意外身故：給付10萬6、意外殘疾：按10萬保額乘以比例7、意外醫療：因意外的原因門診或住院，對于發生合理的醫療費用，累計給付最高1萬元

8、重疾豁免：若被保險人在交費期間因重疾發生賠付，則豁免余下“福星高照”的保費

9、分紅，可享受保險公司的經營成果，享受分紅B：30歲，男性，有社保，醫保，沒其他的商業保險。已婚，沒有孩子。

保險計劃：作為30歲已婚男性，作為家庭經濟支柱，應加大身故保障金額和重大疾病保險金額，以防萬一自己遭受變故，家庭的經濟不受到太大影響。(見附表2)保障利益：1.若被保險人在繳費期內身故可獲得24萬元的身故保險金，若在繳費期后身故可獲得16萬元身故保險金。

2.提前給付重大疾病保險金額為12萬元，解決因患重大疾病產生的醫療費用；針對10種常見、多發的疾病，若客戶的實際情況尚未滿足通行的重大疾病保險金的理賠要求，但是符合合同約定的標準，將提前給付基礎保險金的15%，幫助客戶盡早安排治療，舒緩其經濟壓力。

3.繳費期內被保險人確診有重大疾病，將豁免主合同和附加定期壽險的保險費。

附表 1

產品保額(元)繳費年限(年)

中德安聯“福星高照” 7 萬30

附加長期重疾(A)20 萬30

附加住院費用(B)600030

附加住院補貼 5 份

安順意外傷害10 萬30

附加意外醫療1 萬30

附加重疾豁免

總保費 3541.72 元/年

備注：以具體保險合同為準

附表2產品 保額(元) 繳費年限(年)信誠“創未來”豐盈終身壽險(分紅型) 6萬 20

“及時予”長期疾病保險 12萬 20

定期壽險 8萬 20

豁免保險費長期重大疾病保險(針對主合同)

豁免保險費長期重大疾病保險(針對定期險)

總保費 5981.3元/年

備注：以具體保險合同為準

華泰新品，穩健投資的選擇

今年六月，變幻莫測的股市給熱情的股民上了一課。從5月30日財政部調高股票交易印花稅開始，原來牛氣十足的中國股市出現了巨幅振蕩。特別是在今年，雖然年初股市走勢良好，但行情反復不定，讓不少股民大失所望。在這種情況下，越來越多的人把目光投向基金。畢竟在去年牛市行情中，九成基民都賺到了錢，而且整體收益達到了60%。由于風險更小、更為穩健，基金和基金形式的理財產品，毫無懸念地成了今年人們投資的最佳選擇。

華泰財產保險公司于近期推出了“華泰穩健”保險新產品，采用“基金+保險”的新模式，將基金與保險的理財和保障功能完美融合。該款新產品是真正針對用戶自身需求的創新，是國內首支“基金+保險”的理財產品，不僅為客戶帶來投資增值樂趣，還提供了公共交通意外保險保障。

“基金+保險”雙重實惠該款準基金產品，在為客戶提供證券投資服務，讓客戶分享資本市場投資收益的同時，也為客戶提供等額的公共交通意外保險保障，讓客戶多得利、多獲益。這款“系著安全帶的準基金”是一款偏股型產品，秉承華泰“價值優化、穩中求升”的投資原則，同時對股票和固定收益類資產進行投資。

源自專業，投資保證作為國內首家保險機構IPO詢價對象，華泰資產管理公司是一家專業、規范，并且擁有出色投資業績的機構投資者，還是國內首批企業年金基金投資管理人之一，中國保監會批準的唯一一家資產管理產品創新試點單位，為二十多家保險機構提供資產管理服務。華泰穩健的投資原則是：堅持價值投資，力求穩定增長，嚴格控制風險，追求長遠回報。

專家理財，穩健收益華泰資產管理公司投資經理茍開紅憑借十余年豐富的投資經驗，在2006年負責華泰保險股票投資過程中，深得業內各界好評和投資者的信任。她特別強調：“在組合管理的層面上，我們將精心選擇具有長期投資價值的上市公司，分享優質公司成長的果實，提供長期穩定的回報。”

對話保險專家

記者：這部《規范》到底有哪些地方對我們投保人有影響？

保險專家：呵呵，《規范》規范了重疾險產品，這就是對投保人最大的影響。此前，針對重疾險最大的問題在于疾病定義，由此造成了在理賠的時候沒有統一標準，存在隱患。這次的《規范》對重大疾病保險產品中最常見的癌癥、重大器官移植、急性心肌梗塞等25種疾病定義進行了統一和規范。與舊定義相比，25種重大疾病新定義都有所改變，新的定義在診斷依據和疾病描述方面都更明確。

記者：那是不是意味著以后的重疾險就是保障這25種大病？

保險專家：當然不是。這25種疾病，是最常見、最基本的重癥疾病，其中規定了6種核心疾病是每種重疾險都必須保障的，否則不能被稱為重疾險或者大病險等。除此之外，各家保險公司還可以自行增加保障疾病的種類。但在重大疾病保險條款和配套宣傳材料中，保險公司自行增加的疾病種類，應依序放在《規范》所列疾病之后。同時，保險公司必須對這兩類疾病進行區別說明，讓消費者在投保前就有一個清楚認識。

記者：這樣規定對我們有什么好處？

保險專家：一般來說，重疾險保障的疾病種類越多，保費越高。以往有些保險公司將一種疾病的定義拆為兩種，增加保費。現在，25種常見大病的定義都已規范。保險公司自行增加的病種，消費者可以明確知曉，可以通過對比來了解是否需要這些保障。

記者：我自己也投保了重疾險，我確實覺得那些疾病定義的條款太復雜了。

保險專家：的確是這樣，所以這次的《規范》將這些疾病定義都統一了，新版重疾險中只要有定義庫中的疾病，就必須使用統一的定義。此外《規范》還對除外責任以及重大疾病保險產品涉及的保險術語等方面進行了規范，盡量幫助消費者充分理解每個重疾產品包括的和不包括的責任。避免消費者因看不明白保險公司的條款，進而不知道自己所享有的保障利益，在發生理賠時與保險公司產生糾紛、不能獲賠的問題。

記者：以前重疾險惹糾紛，主要是因為很多人發現想要獲得重疾險的賠償，往往要病人到了重疾晚期，也就是所謂的重疾險“保死不保活”。

保險專家：《規范》也針對這一現象做出了一些規定，在理賠方面，今后的重疾險產品出發點有所改變，主要是保障那些危險性很高、但治療后依然有較高存活率的病。例如過去對肝癌往往是到了晚期、末期才能得到理賠，而今后可能放寬尺度。